Zastrzyk gotówki to dodatkowe zadłużenie …
Dodatkowy zastrzyk pieniężny, którego udzielają banki nie powinien być traktowany jako bezzwrotne wsparcie. W powszechnej świadomości bank funkcjonuje jako instytucja, które nie zwykła kierować się ideałami filantropii. Dlatego osoby, które decydują się na skorzystanie z dodatkowego wsparcia powinny się liczyć z tym, że zostanie ono wkalkulowane w koszty kredytu. Aby w pełni zrozumieć, dlaczego pomnażanie zobowiązań wobec banku konsolidującego zobowiązania jest niewskazane, należy prześledzić mechanizm funkcjonowania omawianych kredytów za pomocą następującego przykładu.
Pan Z zmagał się z zadłużeniem, które było związane z dwoma kredytami.
Zobowiązania pana Z przed konsolidacją przestawiały się następująco:
– trzyletni kredyt samochodowy w ratach równych (płatność miesięczna około 923 zł, kapitał 27 000 zł, oprocentowanie = 14%, pozostało do spłacenia około 18000 zł);
– roczny kredyt konsumpcyjny w równych ratach (rata miesięczna około 544 zł, kapitał 6 000 zł, oprocentowanie = 16%, pozostało do spłacenia około 5000 zł).
Pan Z wystąpił do banku A o przyznanie kredytu konsolidacyjnego, ponieważ nie mógł poradzić sobie ze spłatą dwóch oddzielnych rat o sporej wysokości. Wniosek kredytowy pana Z został zaakceptowany, ponieważ posiada on bieżące źródło dochodu w związku z zatrudnieniem na etacie. Pracownik banku obsługujący pana Z złożył mu kuszącą propozycję, która wiązała się z przyznaniem dodatkowej gotówki w kwocie 1000 zł. Klient, który zmagał się z problemami finansowymi entuzjastycznie zareagował na tą propozycję i powiększył swoje zadłużenie o wspomnianą sumę.
Warto przeanalizować skutki jakie przyniosła taka decyzja:
a) wariant kredytu z dodatkową gotówką
oprocentowanie w wysokości 17%, raty równe, spłata długu w ciągu 6 lat, kwota do spłaty 33 000 zł
Łączna wartość rat, które wpłaci pan Z: 54459 zł
b) wariant kredytu bez dodatkowej gotówki
oprocentowanie w wysokości 17%, raty równe, spłata długu w ciągu 6 lat, kwota do spłaty 33 000 zł
Łączna wartość rat, które wpłaci pan Z: 52857 zł
Na podstawie powyższych danych można stwierdzić, że pożyczenie dodatkowego 1000 zł przyczyniło się do wzrostu zadłużenia pana Z o około 1602 zł. Opłacalność takiej formy pożyczki wydaje się wątpliwa. W przypadku, gdyby pan Z uzyskał taką samą kwotę w bardziej konwencjonalny sposób to koszty odsetkowe okazałyby się znacznie mniejsze. Obliczenia, które zostały dokonane powyżej tłumaczą również, dlaczego banki tak chętnie przyznają dodatkową gotówkę w ramach kredytu konsolidacyjnego.
A jakie jest Wasze zdanie na temat kredytów konsolidacyjnych z dodatkową gotówką?