Raty równe czy malejące?

Kredyty     dodano 2016-10-24
ocena

Kiedy już po rozważeniu wielu za i przeciw wybraliśmy bank, rodzaj kredytu i oprocentowania, uporaliśmy się z całą procedurą kredytową, stosem dokumentów, zazwyczaj stajemy przed kolejnym pytaniem: raty równe czy malejące?

Raty równe czy malejące?

photoxpress.com

Często Kredytobiorcy nie wiedzą na czym polega różnica; inna wysokości raty miesięcznej to tylko część prawdy o różnicy między rodzajami tych rat. Przy wyborze powinniśmy zadać sobie kilka dodatkowych pytań: przede wszystkim czy w naszej sytuacji finansowej istnieje szansa wcześniejszej spłaty zobowiązania, czy bank, z którego usług skorzystaliśmy umożliwia nam wcześniejszą spłatę bez odsetek za niewykorzystany okres kredytu, a przede wszystkim na jaką płatność miesięcznie nas stać.

Są to tematy kluczowe przy wyborze rodzaju rat. Wynika to z części składowych rat. Każda rata miesięczna składa się z co najmniej 2 składników - odsetek i kapitału. Może też być doliczona kwota ubezpieczenia kredytu, kredytobiorcy itp. My skupimy się tylko na częściach kapitałowej i odsetkowej.

Raty równe

Przy ratach równych, zwanych annuitetowymi, części płatności miesięcznej są tak podzielone, aby na początku spłaty to odsetki stanowiły większą część raty. Suma odsetek i kapitału miesięcznie łącznie daje tą samą kwotę, ale ich stosunek do całości raty co miesiąc ulega zmianie. Z reguły, na początku spłaty, odsetki mogą stanowić nawet 70 % całej kwoty miesięcznej. Na przykład jeżeli zaciągnęliśmy kredyt w wysokości 3.000 zł na 24 miesiące równa rata miesięczna wyniesie około 150 zł, z czego ok. 100 zł to odsetki, a tylko 50 zł to kapitał. Po zapłaceniu pierwszej raty saldo naszego zadłużenia w banku to 2.950 zł (plus oczywiście odsetki za kolejne 23 miesiące). Co miesiąc proporcje raty się zmieniają na korzyść zwiększenia części kapitałowej, ale różnica co miesiąc stanowi tylko kilka procent, zależy to oczywiście od ilości rat i kwoty kredytu.

Raty malejące

Z kolei podstawowym założeniem rat malejących, zwanych też zmiennymi, jest stała część kapitałowa, a zmieniająca się co miesiąc część odsetkowa.  Na początku jest ona najwyższa i to daje nam tą początkową różnicę między wysokością rat malejących a równych. Ale dzięki temu szybciej „widzimy” efekt spłaty naszych zobowiązań. Wracając do powyższego przykładu załóżmy, że wybraliśmy ratę malejącą. Będzie ona nieco większa, bo w pierwszym miesiącu wyniesie około 165 zł, ale aż 125 zł z tego to kapitał. Tak więc już po miesiącu nasz dług spadnie do kwoty 2.875 zł !

Różnica między ratami

Większe różnice są przy wyższych kwotach. Ponieważ szybciej spłacamy kapitał, odsetki z miesiąca na miesiąc są naliczane od mniejszej kwoty. W efekcie przy ratach malejących oddajemy do banku mniej odsetek. Ale różnica nie jest bardzo duża; zazwyczaj oscyluje wokół kilku procent w całym okresie kredytowania. W naszym przykładzie to 25 zł przez okres 24 miesięcy. Pamiętajmy jednak, że taki rodzaj rat wymaga od kredytobiorcy wyższej zdolności kredytowej.

Decydując się na wybór zastanówmy się czy stać nas na wyższą ratę. Jeżeli nie mamy zdolności kredytowej na taką kwotę raty miesięcznej, być może będziemy musieli obniżyć kwotę kredytu, albo zwiększyć ilość rat, albo po prostu zdecydować się na raty równe. Finał i tak jest ten sam - trzeba oddać do banku cały kapitał i należne odsetki, niezależnie od tego jaką formę spłaty wybierzemy.

Czy informacje zawarte w artykule okazały się pomocne? Wypowiadajcie się w komentarzach.

OCENA
0.00
OCEŃ PORADĘ
Problemy ze spłatą kredytu

Komentarze

Dodaj zdjęcie do komentarza:
PRZEGLĄDAJ
Dodaj film wideo do komentarza:
Dodaj film z dysku:
PRZEGLĄDAJ
 
1 + 1 =

Polecamy

Kredyt konsumencki a konsumpcyjny - różnice

Kredyt konsumencki a konsumpcyjny - różnice

Redakcja / 2012-04-23 12:33:55

Wypowiedzenie kredytu odnawialnego

Wypowiedzenie kredytu odnawialnego

Redakcja / 2012-03-26 09:07:16

Czy można skonsolidować jeden kredyt?

Czy można skonsolidować jeden kredyt?

Andrzej Prajsnar / 2013-03-06 12:58:43

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu?

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu?

Natasza Duraj / 2010-11-12 10:01:57