Bank udzielający kredytu konsolidacyjnego spłaca za klienta jego istniejące kredyty w innych bankach. Klient nie otrzymuje tych środków „do ręki”, a cała operacja spłat przebiega bez jego udziału, jednie na podstawie umowy kredytowej.
Różnica okresu kredytowania
Pierwszą i podstawowa pułapką, w jaka wpadają klienci, to różnica okresu kredytowania. Prosta matematyka pokazuje nam, że 5.000 zł kredytu rozłożonego na 3 lata to miesięcznie więcej do spłaty, niż ta sama kwota podzielona na 60 miesięcy (5 lat). Stawka oprocentowania, która podawana jest w skali roku, pomnożona przez ilość lat, informuje nas z kolei ile więcej zapłacimy przez te 5 lat. A więc rozważając możliwość skonsolidowania swoich długów, koniecznie weźmy pod uwagę okres czasu, na jaki rozkładamy nowy kredyt. Banki zazwyczaj umożliwiają zawieranie umów kredytu konsolidacyjnego na stosunkowo długi okres czasu, można spotkać oferty na 7-8 lat.
Jeżeli okres czasu jest zdecydowanie dłuższy, miejmy świadomość, że pewnie zapłacimy więcej, nawet jeśli oprocentowanie będzie takie samo lub niższe od starego kredytu. Nie jest to przecież warunkiem do rezygnacji z takiego kredytu. Jeżeli dochody kredytobiorcy znacznie się obniżyły czy zaistniały inne okoliczności utrudniające regularną spłatę kredytu, często konsolidacja jest korzystna w inny sposób niż finansowy. Chociażby w zaspokojeniu bezpieczeństwa i komfortu spłaty.
Zdolność kredytowa
Aby otrzymać taki kredyt klient musi w dalszym ciągu posiadać zdolność kredytową. Nie wszystkie kredyty czy zobowiązania jakie posiada muszą być skonsolidowane. Jeżeli w pakiecie swoich kredytów znajdują się takie, przy których wcześniejszej spłacie musimy zapłacić dodatkową prowizję albo zostały wzięte na bardzo atrakcyjnych warunkach, nie musimy ich konsolidować. Ale wtedy, raty które pozostawiamy w formie niezmienionej są brane jako obciążenia do wyliczania zdolności kredytowe. Pozostałe, czyli te konsolidowane nie są liczone już jako obciążenia. Jest możliwość konsolidacji nie tylko kredytów gotówkowych, ale też ratalnych, hipotecznych kart kredytowych czy limitów w rachunkach.
Kredyt konsolidacyjny może być udzielony jedynie osobie, która do tej pory nie miała większych problemów ze spłatą rat. Zdarzają się banki, które nie akceptują żadnych opóźnień w spłacie, ale można też znaleźć oferty dla spóźnialskich, jednak nie mogą to być duże zaległości. Wiarygodność klienta jest tak samo weryfikowana jak w przypadku innych kredytów.
Pamiętajmy, że jeżeli wcześniejsze kredyty zaciągaliśmy ze współmałżonkiem to również konsolidację musimy podpisywać razem z mężem czy żoną.
O tym trzeba pamiętać
Ponieważ kredyty konsolidacyjne skupiają w sobie wiele kredytów klienta, może się zdarzyć, że łącznie osiągną wysoką kwotę, nawet ponad 100.000 zł. Często wówczas bank żąda przestawienia zabezpieczenia takiego zobowiązania, choćby w formie hipoteki. Będą wtedy potrzebne dokumenty związane z nieruchomością, takie jak akt własności, odpis z Księgi Wieczystej oraz ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych – typowe dokumenty przy kredycie hipotecznym.
Bank wymaga od klienta nie tylko udokumentowania dochodu, ale również warunków spłacanych kredytów i to ze szczegółami. Przede wszystkim powinniśmy przedstawić umowę kredytową wraz z harmonogramem spłat. Dokumenty te powinny zawierać numer konta na jaki dokonuje się spłata kredytu. Dodatkowo banki wymagają od klienta zaświadczeń z innych instytucji finansowych o stanie kredytu na dany dzień (musi być aktualne, najlepiej z ostatnich 30 dni) i braku zaległości.
Może się nam to wydawać nadmierną ingerencją, ale bankowi udzielającemu kredyt konsolidacyjnego zależy na tym, aby spłacane kredyty zostały zamknięte przez bank, gdyż w przeciwnym razie nadal będą obciążać konto klienta. Raporty w BIK są niestety często aktualizowane z opóźnieniem, a więc tylko na podstawie bieżącego zaświadczenia banki są w stanie potwierdzić fakty. W niektórych przypadkach wystarczy, że kwota kredytu wpłynie na konto, ale są też banki, które za konieczne uznają złożenie oświadczenia przez klienta o wcześniejszej spłacie. Ważne, aby tego dopilnować!
Jak wspomniane zostało wyżej, proces wypłaty kredytu konsolidacyjnego odbywa się poza klientem, ale możliwe jest również, iż kredytobiorca do kwoty kredytu otrzyma dodatkowy bonus w postaci tak zwanej kwoty wolnej. Jest to kwota pieniędzy dodatkowo doliczona do kredytu, którą klient może przeznaczyć na dowolny cel, czyli po prostu kredyt gotówkowy. Jeżeli klient skorzysta z takiej kuszącej możliwości, niestety, nie ma co liczyć że na tej operacji zaoszczędzi… Ale czasem jest to jedyna możliwość przy bardzo nadwątlonej zdolności kredytowej na dodatkowe finansowanie.
Czy informacje zawarte w artykule okazały się pomocne? Zapraszam do komentowania.
