Niska zdolność kredytowa - przyczyny

Kredyty    
ocena

Każda instytucja finansowa udzielając nam kredytu, oblicza naszą zdolność kredytową. Jest ona uzależniona od bardzo wielu czynników. Dla niektórych banków te czynniki są takie same, inne zaś mają całkiem czasem dziwne kryteria obniżające lub podnoszące zdolność kredytową potencjalnego klienta. Wspólnym punktem odniesienia dla wszystkich instytucji jest wysokość zarobków danej osoby, oraz całkowite saldo zadłużenia. Czyli to, ile rat już płacimy i na jaka kwotę już jesteśmy zadłużeni.

Niska zdolność kredytowa - przyczyny

photoxpress.com

Należy pamiętać, że naszą zdolność kredytową, obniża każda zaciągnięta przez nas pożyczka. Karta kredytowa (nawet ta nieużywana), limit w koncie (nawet ten nie wykorzystany), debet na koncie, kredyt ratalny zaciągnięty na suszarkę czy radio samochodowe, kredy ratalny, kredyt hipoteczny, studencki, i każdy inny którego nie wymieniłam. Suma zobowiązań które spłacamy do tej pory, jest odliczana od kwoty naszego wygrodzenia, odliczane jest także tak zwane minimum socjalne czyli kwota jaka jest nam potrzebna na wydatki związane z bieżącymi rachunkami i życiem (tu kwestia jest sporna, gdyż każdy bank ustala sobie minimum socjalne na odpowiednim dla siebie poziomie, wiadomo, że im ono niższe tym lepiej dla banku, bo klient może zaciągnąć większy kredyt) Te dwie wartości po odliczeniu od naszego dochodu, dają nam kwotę która jest maksymalną kwotą raty  jaką możemy spłacać w danym banku.

Naszą zdolność może obniżać również historia kredytowa jaką posiadamy. Jeśli jest ona nienaganna nie będzie miała żadnego wpływu, jeśli pojawiają się opóźnienia w spłatach zobowiązań analityk bankowy może obniżyć kwotę przyznanego nam kredytu, lub jeśli wątpliwości będą duże odmówić nam przyznania. Jeszcze gorzej jeśli nie posiadamy jeszcze historii kredytowej. Bank może zażądać nas dodatkowego zabezpieczenia w postaci poręczenia osoby trzeciej. Jak wspomniałam wyżej kryteria wspólne to jedno, są jednak i takie o których istnieniu często nie zdajemy sobie sprawy. Czasem wiedzy na ten temat nie posiadają nawet pracownicy niższego szczebla, którzy sporządzają dla nas wniosek kredytowy. Ta tajemna wiedza znana jest jedynie analitykom, którzy po otrzymaniu kompletu dokumentów rozpatrują wniosek kredytowy. Im większa suma o jaką się ubiegamy, tym wnikliwsza będzie analiza dokumentacji i naszej osoby. 

Po zebraniu wszystkich danych analityk posługuje się prostym systemem punktowym przyznając nam plusy za poszczególne „kategorie” Oblicza w Ten sposób tak zwany „scoring” klienta. Niektóre wartości są istotniejsze inne mniej. W wielu przypadkach te mniej istotne po zebraniu wszystkich „plusów” przeważa na nasza korzyść.

Często mniejsze szanse na uzyskanie kredytu mają single. Osoba zamężna, żonata jest uważana za bardziej odpowiedzialną. Gorzej z małoletnimi dziećmi i dorosłymi uczącymi się których mamy na utrzymaniu. Im większa jest ich liczba, tym mniejsza zdolność kredytowa. Punkty tracą także rozwódki i rozwodnicy, zwłaszcza jeśli są w średnim wieku. Rozwód nie jest mile widzianym z powodów niby logicznych acz absurdalnych. Osoba decydująca się na zamążpójście decyduje się na odpowiedzialny krok. Rozwód to zaprzeczenie tej odpowiedzialności. Logicznie rzecz ujmując tak samo można będzie postąpić z kredytem. Tego typu wartości na szczęście nie są dominującymi.  Sam wiek również ma ogromne znaczenie. Osoba młoda, nawet posiadająca historię kredytową, ma nieco mniejsze szanse na duże zobowiązanie niż klient starszy. Znaczenie ma także poziom wykształcenia, im wyższy tym lepiej. Według analityków, osoba z wyższym wykształceniem nawet  w chwili utraty obecnej pracy szybko znajdzie następne miejsce zatrudnienia. Kolejny czynnik to staż pracy- rzecz zrozumiała  im dłuższy tym lepiej.

Bardzo ważny poza samymi zarobkami, jest zakład pracy i forma umowy. Oczywiście najmilej widzianą i najwyżej punktowaną jest ta na czas nieokreślony. Im większa i bardziej renomowana jest firma w której pracujemy, tym większa jest nasza zdolność kredytowa. Najmilej widzianymi grupami zawodowymi są te związane z budżetem Państwa. Czyli na przykład górnicy hutnicy, lekarze pielęgniarki, nauczyciele zwłaszcza akademiccy, oraz cała służba mundurowa. Ta ostatnie grupa klientów,  dodatkowo według badań jest najchętniej zadłużająca się  w Polsce.

Doradca kredytowy nie bez powodu w wywiadzie jaki z nami przeprowadza, zapyta nas o majątek własny. Każde dobro jakie posiadamy może podwyższyć lub obniżyć naszą zdolność. Jeśli posiadamy mieszkanie lub dom na własność, to doskonale świadczy to o stabilności finansowej i odpowiedzialności. Samochód również, ale nigdy nie wiadomo czy analityk nie odbierze nam punktów za posiadanie dużego drogiego samochodu, którego eksploatacja i ubezpieczenie może znacznie pomniejszać nasz budżet. Mile widziane są wszelkie lokaty i środki własne zgromadzone w funduszach. Wszystkie te parametry są przez analityka skrupulatnie wyliczane, zliczane i w efekcie końcowym przyznawany jest nam status super klienta, klienta na tak, klienta niechętnie na tak, i klienta do pożegnania z uśmiechem.

Poza parametrami stałymi, na który mamy wpływ, takimi jak historia kredytowa, rodzaj i ilość zadłużeń, staż i miejsce pracy, istnieje cała masa takich, które są tak naprawdę nieprzewidywalne. Banki kryteria kredytowania tworzą w czasem nietypowy sposób. Do najbardziej absurdalnych zaliczać można płeć, pochodzenie z miejscowości poniżej lub powyżej danej liczby mieszkańców, rejonizację tej miejscowości. Dzieję się tak dla tego że oceniane jest ryzyko kredytowe dla danej instytucji. Bank zawsze pomimo chęci zarobku na zaciąganym przez nas zobowiązaniu, musi się liczyć z ryzykiem że nie zostanie ono spłacone. Często aby wykluczyć albo przynajmniej zminimalizować takie ryzyko, klient będzie poddawany wielu kryteriom. Wygląda to trochę tak, jakby instytucja w każdym konsumencie chciała widzieć potencjalnego oszusta. Nie powinno to nas ani zrażać do banków ani do samego zaciągania kredytów. Niektóre parametry nie mają nawet kluczowego znaczenia, jeśli te podstawowe są spełniane. Nie powinniśmy się dać zwariować. Informacje przytoczone wyżej, zostały podane tylko poglądowo, jako ciekawostka. Może przydadzą się osobą, które do tej pory z niewiadomych dla siebie powodów otrzymały odmowną decyzję w banku.  Bardzo pomocną może okazać się w procesie ubiegania się o kredyt  również opinia wystawiona dla nas przez doradcę z poziomu placówki.

To czy mamy odpowiednie wykształcenie pochodzenie majątek i zabezpieczenia nie powinno zawracać naszej głowy tak bardzo, jak mądre sytuowanie swojej osoby na rynku pracy, i dbanie o pozytywną historię kredytową. Być może to pierwsze uchroni nas od konieczności zaciągania kredytów w ogóle.

Dlaczego szukacie takich informacji? Czy okazały się pomocne?

OCENA
0.00
OCEŃ PORADĘ

Komentarze

Dodaj zdjęcie do komentarza:
PRZEGLĄDAJ
Dodaj film wideo do komentarza:
Dodaj film z dysku:
PRZEGLĄDAJ
 
5 + 3 =