Bardzo ważne jest też, by zapoznać się z pozostałymi warunkami ubezpieczenia. Często ograniczona jest ilość rat, jakich może ono dotyczyć, tzn. ubezpieczyciel nie ma obowiązku spłacać kredytu przez okres dłuższy niż na przykład 3 miesiące.

Jeżeli znajdziemy ofertę, która będzie nam odpowiadać w wymienionych wcześniej kwestiach, pozostaje zasadnicze pytanie o koszt kredytu z ubezpieczeniem i jego opłacalność. W wielu przypadkach bank będzie od nas wymagał ubezpieczenia jako formy zabezpieczenia swojego interesu, a jeżeli będziemy chcieli zrezygnować z takiej opcji, będziemy musieli liczyć się z koniecznością przedstawienia innej formy poręczenia.

Czasami banki wliczają koszt ubezpieczenia w prowizję, choć zazwyczaj musimy liczyć się z wyższą miesięczną ratą. Warto więc zapoznać się z kilkoma ofertami, zanim podejmiemy decyzję o ubezpieczeniu kredytu, ponieważ różnice pomiędzy konkretnymi warunkami instytucji finansowych mogą różnić się między sobą znacznie. Nieliczne oferty gwarantują nam, że koszt kredytu z ubezpieczeniem będzie niższy od tego bez, ale w większości przypadków proponowanie przez bank niższego oprocentowania w zamian za ubezpieczenie się jest jedynie chwytem marketingowym.

Pamiętając o powyższych sugestiach, kredytobiorca może sam ocenić rodzaj pożyczki, jaka będzie dla niego najkorzystniejsza. O ile bank daje nam wybór, warto jest rozważyć ubezpieczenie kredytu, ale licząc się z dodatkowymi kosztami (nie zawsze potrzebnymi) i istnieniem wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela.

A Wy ubezpieczyliście swoje kredyty?

W każdym innym przypadku współmałżonek/ka stają się tzw. współkredytobiorcą (kwota kredytu, od której bank wymaga zgody współmałżonka to między 7 – 30 000 zł). Co więcej każdy brany przez nas kredyt, powyżej pewnej sumy ustalanej przez bank, będzie musiał być wynikiem obopólnej zgody, ponieważ bank nie może zabezpieczyć kredytu dawanego jednej osobie majątkiem, będącym własnością dwójki małżonków. Mąż lub żona kredytobiorcy musi przystąpić do kredytu za każdym razem, kiedy chce on pożyczyć więcej niż około 20 000 zł. Natomiast w przypadku kredytu hipotecznego współmałżonek/ka nie musi być właścicielem kupowanej nieruchomości, wystarczy, że zostanie współkredytobiorcą (chyba, że wewnętrzne regulacje banku mówią inaczej).

Podobnie sprawa wygląda w przypadku kart kredytowych. Jeżeli chcemy wziąć kartę z limitem do około 7-10 000 zł, bank raczej nie będzie od nas wymagał zgody współmałżonka/ki. Jednak powyżej tej sumy z pewnością zostaniemy poproszeni o poświadczenie rozdzielności majątkowej lub pisemne przyzwolenie męża/żony.

A jak to wygląda u Was? Zaciągaliście kredyt sami, czy z żoną lub mężem?

3. Posiadamy co najmniej jeden drogi kredyt – mowa tu przede wszystkim o kredytach gotówkowych, które są najwyżej oprocentowane z powodu realnego ryzyka, jakie niesie ich udzielanie dla kredytodawcy (brak zabezpieczenia jak np. w przypadku kredytu hipotecznego). Posiadając więc 3 kredyty, w tym gotówkowy, i konsolidując je z hipotecznym kredytobiorca zyskuje komfort zabezpieczenia kredytu oraz spłacania go przez znacznie dłuższy okres czasu, na korzystniejszych warunkach.

4. Posiadamy znaczne zadłużenie na karcie kredytowej – w tym przypadku kredyt konsolidacyjny może okazać się realną oszczędnością, odczuwalną prawie natychmiast. Zadłużenie na kartach kredytowych jest wysokooprocentowane, a przy tym możliwość dokonywania minimalnej spłaty często sprawia, że posiadacz karty zapomina o skutku długoterminowym, jakim jest znaczny przyrost odsetek. Spłata zadłużenia na karcie za pomocą kredytu konsolidacyjnego może więc przynieść oszczędności rzędu od kilku do kilkuset złotych miesięcznie, w zależności od posiadanego limitu.

Nasze kredyty są niezabezpieczone – wiąże się to oczywiście z ich kosztem, ponieważ jak już wspomniano kredyt ryzykowny dla kredytodawcy będzie zawsze większym obciążeniem dla kredytobiorcy, który musi rekompensować bankowi podjęte ryzyko płacąc wyższe odsetki. W tym przypadku kredyt konsolidacyjny hipoteczny odciąża budżet spłacającego, umożliwiając np. przesunięcie funduszy z bieżących wydatków na konto oszczędnościowe.

Konsolidacja jest więc w wielu przypadkach bardzo rozsądnym sposobem poradzenia sobie z piętrzącym się zadłużeniem. Trzeba jednak pamiętać, że wydłużenie czasu spłaty i zmniejszenie kosztu miesięcznego nie oznacza zmniejszenia się ogólnego zadłużenia.

Jakie są Wasze doświadczenia z konsolidacją kredytu?

Typem kredytu, który bardzo często związany jest z poręczeniem jest kredyt samochodowy. Często kupno samochodu przewyższa nie tylko nasze możliwości finansowe, ale także zdolność kredytową. Dlatego w przypadku pożyczania pieniędzy na ten cel żyrant okazuje się często niezbędny. Niestety, jak już wspominaliśmy, znalezienie osoby, która zgodzi się zabezpieczyć nasz kredyt może okazać się trudne. Zwłaszcza w momencie, gdy nie posiadamy bliskiej rodziny, a nasza sytuacja zawodowa i finansowa jest niestabilna. Z tego też powodu w Internecie aż roi się od ogłoszeń, w których kredytobiorcy poszukują poręczycieli, oferując im za to wynagrodzenie finansowe. Zdecydowanie odradzamy jednak korzystanie z tego typu ofert, ponieważ w bardzo wielu przypadkach okazują się one oszustwem, pozostawiającym nas z niewielkim wynagrodzeniem i dużym zadłużeniem.

Znalezienie żyranta może okazać się tez trudne z powodu zdolności kredytowej. Jeżeli poręczamy komuś kredyt, wtedy możemy mieć problem z dostaniem własnego, ponieważ teoretycznie w każdej chwili istnieje prawdopodobieństwo, że cudze zadłużenie zacznie obciążać nasz budżet. Warto więc szukać innych form zabezpieczenia kredytu, choć oczywiście poręczenie w przypadku dwóch bezgranicznie ufających sobie ludzi jest jak najbardziej akceptowalne i może w znaczny sposób ułatwić kredytobiorcy drogę do otrzymania interesującej go sumy pieniędzy od banku.

Czy braliście kiedyś kredyt, który wymagał poręczenia?

Do Biura Informacji Kredytowej trafiamy w momencie, kiedy bank udziela nam kredytu. Dzień rozpoczęcia i zakończenia umowy wyznaczają czas, kiedy informacje na temat naszego zadłużenia są dostępne w bazach danych. Dodatkowo BIK może przetwarzać informacje o zaległych lub nieterminowych spłatach przez kolejne 5 lat po zakończeniu umowy, a w celach statystycznych udostępniać je bankom do 12 lat po wygaśnięciu kontraktu. Jeżeli natomiast udzielamy Biuru zgody na dalsze przetwarzanie naszych danych, wtedy gromadzi ono całą naszą historię kredytową. W tym przypadku działa to naszą korzyść, ponieważ historia terminowych spłat i dużej aktywności na rynku bankowym umożliwia nam wynegocjowanie z bankiem korzystniejszej oferty kredytowej.

BIK posiada swój własny system rankingowy, w którym klientom przyznawane są punkty. Jeżeli liczba punktów osoby ubiegającej się o kredyt jest zbliżona do wartości posiadanej przez klientów danego banku, wtedy bez problemu powinniśmy otrzymać zakładaną kwotę kredytu. Jest to kolejny przykład na pozytywne działanie Biura, które umożliwia bankom szybką ocenę atrakcyjności danej osoby, a co za tym idzie przyspieszenie całego procesu przyznawania kredytów.

Wiele banków oferuj w tej chwili maksymalnie uproszczone procedury przyznawania kredytów. Wystarczy przyjść z dowodem lub innym dokumentem poświadczającym tożsamość i teoretycznie samo to upoważnia nas do wzięcia kredytu. Takie oferty są jednak skierowane prawie wyłącznie do osób posiadających nieposzlakowaną opinię w Biurze Informacji Kredytowej, a im będzie ona dłuższa tym mniej zabezpieczeń bank będzie od nas wymagał.

Warto więc pamiętać, że wpisanie do BIK to nie groźba czy kara ze strony banku, a jedynie formalność, która w ogólnym rozliczeniu może przynieść nam wiele korzyści. Jednocześnie rozsądnie jest wyrazić zgodę na przetwarzanie naszych danych, ponieważ w tym akurat przypadku może nam to w przyszłości oszczędzić zarówno czas, jak i pieniądze.

A czy Wy macie jakieś doświadczenia z BIKiem?

Po drugie, musimy się upewnić czy karą obciążona jest całkowita czy także częściowa spłata przedterminowa. Jeżeli więcej zapłacimy tylko w wypadku uregulowania wszystkich rat na raz, to lepszym wyjściem będzie dla nas uwolnić się jedynie od części kredytu, a resztę spłacić zgodnie z harmonogramem. Jednak spłata częściowa również obwarowana jest ograniczeniami, które zależą od oferty konkretnego banku, ale zwykle nie może ona przekraczać między 15% a 30% pożyczanej sumy.

Kolejnym aspektem, na który musimy zwrócić uwagę jest wysokość kary, jaką bank nakłada za przedterminową spłatę. Zazwyczaj jest to 1-3% kwoty kredytu, ale w niektórych przypadkach suma ta może sięgać nawet 5%. Czasami banki zmniejszają karą wraz z upływem czasu, na przykład jeżeli spłacamy kredyt do roku od daty zawarcia umowy, to wyniesie ona 4%, do dwóch lat 3%, a powyżej trzech lat już tylko 1%. Musimy więc dokładnie przemyśleć jakie realne korzyści będziemy mieć z tytułu przedterminowej spłaty i czy przerastają one nieprzyjemne konsekwencje, jakimi są znaczny wzrost sumy, którą musimy oddać.

Trzeba też pamiętać, że kara za przedterminową spłatę dotyczy również konsolidacji kredytów. Kiedy nasze długi piętrzą się i refinansowanie jest jedynym rozsądnym rozwiązaniem, wtedy dodatkowe koszty mają znaczenie drugorzędne (choć oczywiście odczujemy je w kieszeni). Natomiast sam komfort psychiczny nieposiadania zadłużenia to często pułapka, w którą wpadamy doświadczając nagłego przypływu gotówki, ponieważ równie dobrze możemy pozyskaną sumę zainwestować lub odłożyć i w ten sposób nie tylko uniknąć kar bankowych, ale dodatkowo pomnożyć swój kapitał.

Jakie kary za wcześniejsze spłaty nakładają banki, w których macie kredyty?

Równie obszerną kategorią wyłączeń są te związane ze stanem zdrowia ubezpieczonego, a są to między innymi: zaburzenia emocjonalne, nerwowe lub psychiczne, ciąża (także poród i aborcja), choroby zwyrodnieniowe kręgosłupa, operacje kosmetyczne, wady wrodzone, zarażenie wirusem HIV i niestosowanie się do zaleceń lekarza. Wyłączeniom podlegają też wszystkie sytuacje wynikłe w konsekwencji działań medycznych (operacji, zabiegów itd.) zaplanowanych przed zawarciem umowy oraz będące wynikiem leczenia rozpoczętego mniej niż rok przed zawarciem umowy z ubezpieczycielem.

Wyjątki dotyczące utraty pracy przez ubezpieczonego dotyczą sytuacji, w których wygasła umowa na czas określony lub przewidziana w umowie praca została wykonana. Ubezpieczyciel nie odpowiada też za brak spłaty rat kredytu w momencie, kiedy ubezpieczony stracił pracę bez wypowiedzenia, ale z własnej winy oraz w przypadku kiedy rozwiązanie umowy o pracę odbyło się za porozumieniem stron. Wyłączenie obowiązuje także w momencie, kiedy ubezpieczony w chwili zawierania umowy wiedział, że straci pracę (był na wypowiedzeniu itp.).

Te ogólne wyłączenia można znaleźć w prawie każdej umowie z ubezpieczycielem, ale w większości przypadków są one jeszcze doprecyzowane i opatrzone stosownymi wyliczeniami sytuacji, w których wyłączenia nie muszą obowiązywać. Dlatego jak już zostało wspomniane, należy bardzo dokładnie przeczytać tę część kontraktu ubezpieczeniowego, aby uniknąć nieporozumień i być w pełni świadomym naszych praw.

Czy znacie inne przypadki wyłączenia  odpowiedzialności ubezpieczyciela kredytu?

Przygotowując się do tego kroku musimy dokładnie przeczytać umowę kredytową, w której będą podane szczegółowe warunki wcześniejszej spłaty. Większość kredytów jest obciążona karą za przedterminową spłatę tylko do kilku lat od zawarcia umowy. Spora część banków ustala ten czas na 2 – 3 lat, choć może to być nawet 5 lat lub cały okres kredytowania. Jeżeli w naszym przypadku możemy spłacić kredyt po 2 latach, bez ponoszenia dodatkowych kosztów, a do tej granicy brakuje nam roku, to bardziej będzie nam opłacało się poczekać jeszcze 12 miesięcy i dopiero wtedy uwolnić się od zadłużenia.

Jeżeli chcemy koniecznie wykorzystać nadwyżkę gotówki na wcześniejszą spłatę, powinniśmy rozważyć opcję częściowego uregulowania długu. Jest to zazwyczaj maksymalnie 30% pożyczonej kwoty i w większości przypadków suma ta będzie wolna od kar nakładanych przez bank. Wszystko zależy jednak od wewnętrznych regulacji instytucji finansowej i dlatego w tym przypadku również możemy natrafić na znaczy wzrost ceny kredytu.

Z dodatkowymi kosztami musimy liczyć się także przy konsolidacji kredytu, ponieważ ten sposób radzenia sobie z zadłużeniem będzie obwarowany tymi samymi karami, co wcześniejsza spłata pojedynczego kredytu. W świetle tych przepisów przedterminowe uwolnienie się od zadłużenia nie wydaje się wcale opcją tak atrakcyjną, jak moglibyśmy przypuszczać. Dlatego bardzo istotne jest dogłębne przeanalizowanie bilansu zysków i strat, jakie może nam przynieść wcześniejsza spłata kredytów. Warto ocenić sytuację na chłodno, bez popadania w zbytni entuzjazm, który rodzić się może w związku z myślą o uwolnieniu się od długów.

Czy udało Wam się spłacić kredyt przed terminem?