Jeżeli zdecydowaliśmy, że wcześniejsza spłata da nam komfort nie posiadania zadłużenia i dzięki niej uzyskamy większą zdolność kredytową, czy po prostu uwolnimy się od comiesięcznych rat, zwiększając tym samym domowy budżet, musimy ponownie zapoznać się z nasza umową kredytową, w której zawarte będą konkretne warunki wcześniejszej spłaty kredytu. Po pierwsze należy upewnić się jak długi jest okres, w którym bank nalicza karę za przedterminowe uregulowanie należności. Zazwyczaj jest to 3-5 lat od momentu zawarcia umowy, ale niektóre instytucje finansowe stosują tę zasadę przez cały okres spłaty. Jeżeli chcemy więc spłacić kredyt po 4 latach, a okres nakładania kary to 5 lat, wtedy bardziej opłaci nam się poczekać jeszcze rok i uregulować brakującą sumę bez dodatkowych kar.
Po drugie, musimy się upewnić czy karą obciążona jest całkowita czy także częściowa spłata przedterminowa. Jeżeli więcej zapłacimy tylko w wypadku uregulowania wszystkich rat na raz, to lepszym wyjściem będzie dla nas uwolnić się jedynie od części kredytu, a resztę spłacić zgodnie z harmonogramem. Jednak spłata częściowa również obwarowana jest ograniczeniami, które zależą od oferty konkretnego banku, ale zwykle nie może ona przekraczać między 15% a 30% pożyczanej sumy.
Kolejnym aspektem, na który musimy zwrócić uwagę jest wysokość kary, jaką bank nakłada za przedterminową spłatę. Zazwyczaj jest to 1-3% kwoty kredytu, ale w niektórych przypadkach suma ta może sięgać nawet 5%. Czasami banki zmniejszają karą wraz z upływem czasu, na przykład jeżeli spłacamy kredyt do roku od daty zawarcia umowy, to wyniesie ona 4%, do dwóch lat 3%, a powyżej trzech lat już tylko 1%. Musimy więc dokładnie przemyśleć jakie realne korzyści będziemy mieć z tytułu przedterminowej spłaty i czy przerastają one nieprzyjemne konsekwencje, jakimi są znaczny wzrost sumy, którą musimy oddać.
Trzeba też pamiętać, że kara za przedterminową spłatę dotyczy również konsolidacji kredytów. Kiedy nasze długi piętrzą się i refinansowanie jest jedynym rozsądnym rozwiązaniem, wtedy dodatkowe koszty mają znaczenie drugorzędne (choć oczywiście odczujemy je w kieszeni). Natomiast sam komfort psychiczny nieposiadania zadłużenia to często pułapka, w którą wpadamy doświadczając nagłego przypływu gotówki, ponieważ równie dobrze możemy pozyskaną sumę zainwestować lub odłożyć i w ten sposób nie tylko uniknąć kar bankowych, ale dodatkowo pomnożyć swój kapitał.
Jakie kary za wcześniejsze spłaty nakładają banki, w których macie kredyty?
