Mogłoby się wydawać, że przedterminowe uregulowanie długu wobec banku jest dla niego korzystne, ponieważ wcześniej odzyskuje on pożyczone pieniądze. Nic bardziej mylnego. Bank pozwalając na spłatę przed terminem bez nakładania z tego tytułu kary, straciłby narastające odsetki. Jednak nikt nie może nam zabronić wcześniejszej spłaty – byłoby to niezgodne z prawem. Dlatego instytucje finansowe stosują system kar pieniężnych, nakładanych w celu zniechęcenia nas do przedterminowego uregulowania należności.
Konkretny koszt wcześniejszej spłaty kredytu będzie zależny od wewnętrznych przepisów banku. Zazwyczaj zamyka się on w przedziale 1 – 3 % pożyczonej kwoty, ale może sięgnąć nawet 5%. Dlatego właśnie bardzo istotne jest, by dobrze przemyśleć tę decyzję i ocenić, czy jednorazowe zlikwidowanie długu będzie dla nas realnie opłacalne.
Przygotowując się do tego kroku musimy dokładnie przeczytać umowę kredytową, w której będą podane szczegółowe warunki wcześniejszej spłaty. Większość kredytów jest obciążona karą za przedterminową spłatę tylko do kilku lat od zawarcia umowy. Spora część banków ustala ten czas na 2 – 3 lat, choć może to być nawet 5 lat lub cały okres kredytowania. Jeżeli w naszym przypadku możemy spłacić kredyt po 2 latach, bez ponoszenia dodatkowych kosztów, a do tej granicy brakuje nam roku, to bardziej będzie nam opłacało się poczekać jeszcze 12 miesięcy i dopiero wtedy uwolnić się od zadłużenia.
Jeżeli chcemy koniecznie wykorzystać nadwyżkę gotówki na wcześniejszą spłatę, powinniśmy rozważyć opcję częściowego uregulowania długu. Jest to zazwyczaj maksymalnie 30% pożyczonej kwoty i w większości przypadków suma ta będzie wolna od kar nakładanych przez bank. Wszystko zależy jednak od wewnętrznych regulacji instytucji finansowej i dlatego w tym przypadku również możemy natrafić na znaczy wzrost ceny kredytu.
Z dodatkowymi kosztami musimy liczyć się także przy konsolidacji kredytu, ponieważ ten sposób radzenia sobie z zadłużeniem będzie obwarowany tymi samymi karami, co wcześniejsza spłata pojedynczego kredytu. W świetle tych przepisów przedterminowe uwolnienie się od zadłużenia nie wydaje się wcale opcją tak atrakcyjną, jak moglibyśmy przypuszczać. Dlatego bardzo istotne jest dogłębne przeanalizowanie bilansu zysków i strat, jakie może nam przynieść wcześniejsza spłata kredytów. Warto ocenić sytuację na chłodno, bez popadania w zbytni entuzjazm, który rodzić się może w związku z myślą o uwolnieniu się od długów.
Czy udało Wam się spłacić kredyt przed terminem?
