Już na etapie składania wniosku można tak dobrać parametry kredytu, aby były one dla klienta korzystne. Za to, nieco wcześniej, można pomyśleć o innych sposobach. Ale po kolei.
Przed wyborem kredytu
Kiedy zamyślamy wybór kredytu dobrze jest zamknąć wszystkie nieużywane limity kredytowe, zarówno te dostępne na koncie osobistym, jak i karty kredytowe. Nawet, jeśli ich nie wykorzystujemy, bank wlicza je do naszych obciążeń i to zazwyczaj w pełnej wysokości. Ponieważ takie zobowiązania nie mają stałej raty miesięcznej, bank określa w przybliżeniu kwotę jaka może wyniknąć do spłaty z tego tytułu (zwykle 2-5%) i odejmuje ją od naszych dochodów. Przykładowo, jeśli posiadamy kartę kredytową z limitem 10.000 PLN, to bank udzielający nam nowego kredytu, może odjąć od naszych dochodów nawet 500 zł !
Obliczenie dochodu
Dobrze jest też zapytać w banku o warunki wyliczania średniomiesięcznego dochodu. Są takie banki, które uwzględniają w średniej premie, ale zdarzają się też takie instytucje, które z części zmiennej wynagrodzenia (premii) dodają tylko 80%. Można się też spotkać z sytuacją, że bank w ogóle nie będą interesowały dodatki do pensji i weźmie pod uwagę tylko podstawę. W niektórych zawodach, gdzie premia stanowi nawet połowę wynagrodzenia (a bywa, że więcej) to ważny element. Jeżeli dodatkowo osiągamy dochody z innych źródeł, jak umowy zlecenia czy o dzieło, koniecznie sprawdźmy możliwość zsumowania tych wynagrodzeń. Dzięki temu możemy dużo zyskać.
Dodatkowe osoby
Kolejnym sposobem jest zaangażowanie do kredytu dodatkowych osób. Może to być współmałżonek, z którym w naturalny sposób łączy nas wspólne gospodarstwo domowe. Ale są też możliwości łączenia dochodów z innymi osobami fizycznymi choćby z rodzicami, rodzeństwem, dziadkami. Zazwyczaj bank wymaga, aby z taką osobą (osobami) łączyły nas więzy krwi lub wspólne gospodarstwo domowe. Jest to furtka także dla tych osób, które żyją w niesformalizowanym związku, ale są zameldowane pod jednym adresem.
Okres kredytowania
Jeżeli żaden z powyższch sposobów nas nie dotyczy, to już na etapie składania wniosku w banku, pozostają nam jeszcze dwie możliwości. Po pierwsze pamiętajmy o wydłużeniu okresu kredytowania. Im więcej rat, tym niższa rata, a co za tym idzie, mniejsze miesięczne obciążenie budżetu. Druga sposobność to wybór rat równych. Ponieważ raty malejące na początku spłaty są zwykle o ok. 30% wyższe niż raty równe, bank dostosowuje zdolność klienta do tej najwyższej stawki. Skutkiem jest mniejsza zdolność kredytowa.
Czy informacje zawarte w artykule okazały się pomocne? Zapraszam do komentowania.
