Koszty to nie tylko odsetki…
Jak wiadomo, usługa konsolidacji kredytowej nie jest darmowa. Kredytodawca zwykli czerpać swój zysk z dwóch źródeł. Pierwsze to oprocentowanie (uwzględniające stosowną marżę kredytową). Prowizja konsolidacyjna oraz inne opłaty (na przykład świadczenie w zamian za rozpatrzenie wniosku kredytowego) generują dodatkowe korzyści dla banku. Warto w tym kontekście wspomnieć, że obowiązująca od 18 grudnia 2011 roku ustawa o kredycie konsumenckim nie uwzględnia wcześniejszych ograniczeń co do wymiaru dodatkowych kosztów (patrz ustawa z dnia z dnia 12 maja 2011 roku – Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715). Wspomniane restrykcje nakładały na banki obowiązek ograniczenia kwoty prowizji oraz innych opłat do 5% wartości przyznanego kapitału (patrz artykuł 7a ustawy z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim – Dz.U. 2001 nr 100 poz. 1081).
Jak nietrudno się domyślić banki szybko znalazły sposób, aby ominąć uregulowania poprzedniej ustawy o kredycie konsumenckim. Polegał on na zastosowaniu obowiązkowych ubezpieczeń kredytu. Aktualna sytuacja prawna w zakresie limitu dodatkowych świadczeń pobieranych przez kredytobiorcę jest zupełnie inna, lecz banki w dalszym ciągu z upodobaniem narzucają klientom obowiązkowe ubezpieczenia.
W kontekście kosztów kredytu konsolidacyjnego warto zaznaczyć, że stawki oprocentowania stosowanego przez rodzime instytucje bankowe kształtują się na stosunkowo wysokim poziomie. W chwili obecnej przeciętne odsetki w przypadku tego produktu bankowego stanowią od 5% do 10% wartości kapitału. Do tego należy dodać zmienną marżę bankową, która może znacząco zwiększyć realne oprocentowanie (mowa o dodatkowych 2 lub 3 punktach procentowych). Prócz tego trzeba wziąć pod uwagę niebagatelną prowizję konsolidacyjną, która może oscylować nawet w okolicach 5%. Wszystkie te dodatkowe koszty oraz zróżnicowana polityka banków sprawiają, że wartość RRSO (rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania) w przypadku kredytów konsolidacyjnych mieści się w szerokim przedziale od 12% do 20%.
Zdradliwy okres spłaty
Niestety, niewielu klientów zdaję sobie sprawę z faktu, że dłuższy okres spłaty kredytu konsolidacyjnego przyczynia się do pomnożenia kosztów odsetkowych. Innymi słowy za niższą wartość pojedynczych rat klient musi dodatkowo zapłacić. Trudno się temu dziwić zważywszy na fakt, że kapitał banku przez dłuższy okres jest wykorzystywany przez klienta. Niestety taki przywilej musi kosztować.
W ramach przykładu warto rozważyć jak będą kształtowały się koszty kredytu konsolidującego dług w wartości 10000 zł dla dwóch różnych wariantów spłaty (3 lata oraz 6 lat).
Wyniki dla tej samej stopy procentowej (15%) oraz rat równych są następujące:
– wariant trzyletniej spłaty: rata miesięczna wynosi 346,65 zł, a łączne odsetki to 2479,52 zł;
– wariant sześcioletniej spłaty: rata miesięczna to 211,45 zł, natomiast całkowite odsetki wynoszą 5224,41 zł.
Otrzymane wyniki potwierdzają omówioną powyżej zależność kosztów odsetkowych oraz okresu spłaty kredytu.
Dlaczego szukacie takich informacji? Czy okazały się pomocne?
