Powinni o tym pamiętać klienci, którzy dopiero porównują oferty kredytów za pomocą różnorakich porównywarek finansowych. Oczywiście relacja raty do dochodu, która jest szacowana przez pracowników banku, zwykle różni się od samodzielnych szacunków ze względu na fakt, że bankowcy dokonują różnych korekt (w zależności od obowiązujących procedur wewnętrznych).
Wartości miesięcznej raty, którą można obliczyć za sprawą łatwo dostępnych internetowych kalkulatorów, również stanowią dość poważne przybliżenie. Tym niemniej warto jeszcze przed złożeniem wizyty w banku zobaczyć, jak kształtuje się stosunek oczekiwanej raty miesięcznej do uzyskiwanego dochodu. Dzięki temu można uniknąć przykrych rozczarowań.
Ile raty w dochodzie?
Rodzimi kredytodawcy muszą przestrzegać szeregu obostrzeń, które zostały nałożone przez organ regulacyjny – Komisje Nadzoru Finansowego (KNF). Jednym z zadań tego organu jest dbanie o kondycję sektora bankowego, która mogłaby się pogorszyć w przypadku niewypłacalności sporej grupy kredytobiorców. Restrykcyjna polityka KNF-u do tej pory przynosi bardzo dobre skutki, a krajowy sektor bankowy nie musi zmagać się z problemem przeterminowanych płatności, które są zmorą banków zachodnioeuropejskich. Aby chronić wypłacalność rodzimych kredytodawców, KNF ustanowił następujące limity:
– wartość miesięcznej raty/ miesięczny dochód < 42% (dotyczy wszystkich osób zaciągających kredyt w walucie innej niż złotówka);
– wartość miesięcznej raty/ miesięczny dochód < 50% (stosowany wobec klientów uzyskujących wynagrodzenia mniejsze od „średniej krajowej” i zaciągających kredyt złotówkowy);
– wartość miesięcznej raty/ miesięczny dochód < 65% (stosowany wobec klientów uzyskujących dochody większe od „średniej krajowej” i zaciągających kredyt denominowany w krajowej walucie).
Żaden krajowy bank nie ośmieli się przyznać kredytu, jeżeli jeden powyższych warunków nie zostanie spełniony.
Kapitał oraz odsetki – czy to wszystko?
W skład łącznej raty miesięcznej wchodzą przede wszystkim dwa elementy:
– rata odsetkowa – jest to cześć łącznej kwoty odsetek, którą klient płaci co miesiąc;
– rata kapitałowa – opowiada za spłatę pierwotnej sumy kredytu, która została wyszczególniona w umowie (czyli kapitału).
W przypadku gdy klient zdecyduje się na jakiekolwiek ubezpieczenie kredytu, które jest doliczane do miesięcznej raty (przykład: polisa od skutków utraty pracy), wartość miesięcznego obciążenia budżetu domowego dodatkowo wzrośnie.
Czy obliczanie raty kredytu może stanowić problem dla większości Polaków? Co o tym sądzicie?
