Czemu służy konsolidacja kredytów hipotecznych?

Niższa rata i wyższe koszty odsetek …

Kredyt konsolidacyjny pozornie stanowi rozwiązanie idealne. Mniej obciążająca rata miesięczna, niższe wartość oprocentowania – takie są argumenty pracowników banków, którzy starają się nakłonić klienta do konsolidacji zobowiązań. Osoby zainteresowane takim kredytem często nie zadają sobie sprawy z istnienia bardzo istotnego zagadnienia, jakim jest wydłużenie okresu kredytowania. Ten czynnik niestety przyczynia się do znacznego wzrostu kosztów odsetkowych.

Trudno zaprzeczyć, że perspektywa niższej miesięcznej raty ma spore dla osób poważnie zadłużonych. Dlatego o konsolidację kredytu powinny się starać tylko te osoby, które mają poważne problemy finansowe. Tylko dla takich przypadku przekładanie  płatności w przyszłość stanowi jedyną alternatywę. Natomiast w przypadku klientów, którzy radzą sobie ze spłatą rat konsolidacja zadłużenia nie jest zalecana, ponieważ przyczynia się ona do kumulowania dodatkowych zobowiązań odsetkowych.

Warto się o tym przekonać za sprawą następującego przykładu:

Zobowiązania pani W przed konsolidacją przestawiały się następująco:

– dwudziestoletni kredyt mieszkaniowy w równych ratach (płatność miesięczna około 1934 zł, kapitał 270 000 zł, oprocentowanie = 6%, pozostało do spłacenia około 180 000 zł)

– trzydziestoletni kredyt budowlano-hipoteczny w równych ratach (rata miesięczna około 1996 zł, kapitał 300 000 zł, oprocentowanie = 7%, pozostało do spłacenia około 50 000 zł)

Pani W wystąpiła do banku X o przyznanie kredytu konsolidacyjnego,  ponieważ uznała, że spłata dwóch oddzielnych rat jest niewygodna. Wniosek kredytowy pani W został zaakceptowany z uwagi na jej dobry status majątkowy. Ciesząc się z niższej raty miesięcznej podpisała ona umowę kredytu konsolidacyjnego na następujących warunkach: oprocentowanie w wysokości 5%, raty równe, spłata długu w ciągu 35 lat, kwota do spłaty 230 000 zł.

Łączna wartość rat, które wpłaci pani W: 487 528 zł (płatność miesięczna dla skonsolidowanego kredytu to 1161 złotych)

Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego przyczyniło się do wygenerowania ogromnych kosztów odsetkowych. W omawianym przypadku klient mógł regulować raty na dotychczasowym poziomie, tak więc jedyna korzyść z konsolidacji wiązała się z większa wygodą. Można jednak zadać sobie pytanie, czy niewielka oszczędność czasu była adekwatna do dodatkowego kosztu kredytu.