Oprocentowanie niskie, ale bez prowizji…
Osoby, które wiedzę na temat kredytów samochodowych czerpią z różnorakich reklam mogą wyciągnąć błędne wnioski co do rzeczywistych kosztów takich produktów bankowych. Dzieje się tak dlatego, że banki najchętniej eksponują bazowe wartości oprocentowania, które pozbawione są prowizji. W chwili obecnie stopy procentowe dla kredytów samochodowych mieszczą się w przedziale od 8% do 13%. Rzetelna kalkulacja wymaga jednak, aby o wspomnianych wartości doliczyć również niebagatelny koszt prowizji, która może niekiedy przekraczać 4% wartości udostępnionego kapitału. Warto również zwrócić uwagę na bardzo istotny parametr, który ukrywa się pod skrótem RRSO. W większości reklam jest on skrzętnie chowany za pomocą niewielkiej czcionki.
Takie postępowanie banków nie jest przypadkowe. Począwszy od 2001 roku krajowe regulacje dotyczące kredytu konsumenckiego nakazują publikacje w ofertach handlowych banków oraz materiałach promocyjnych informacji na temat stopy rzeczywistego oprocentowania kredytu, która uwzględnia wszelkie opłaty oraz prowizję (mowa o wspomnianej już wskaźniku RRSO). Jasne wytyczne na temat można odnaleźć w artykule 7 ustęp 1 punkt 3 ustawy z dnia 20 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715).
Różna stopa dla różnych kredytów…
Generalnie rzecz biorąc, oprocentowanie kredytu samochodowego jest niższe, aniżeli w przypadku analogicznego produktu gotówkowego. Wiąże się to z faktem, że kredyt samochodowy ma charakter celowy. Trzeba jednak pamiętać, że oprocentowanie jest uzależnione od tego do jakiej subkategorii należy dany produkt.
Na zerowe koszty odsetkowe mogą liczyć osoby ubiegające się o kredyt jednoratowy. Jak sama nazwa wskazuje jest on spłacany za pomocą pojedynczej płatności. Można zatem stwierdzić, że takie rozwiązanie ma niewiele wspólnego z tradycyjnym kredytem samochodowym. Konieczność wniesienia wkładu początkowego w wysokości 50% ceny samochodu stanowi nieprzekraczalną barierę finansową dla sporej rzeszy kredytobiorców (podobnie jak pojedyncza rata płatna po upływie roku).
Kredyty balonowe cechują się z kolei niewysokim oprocentowaniem oraz mechanizmem spłat, który jest bardziej przyjazny dla mniej majętnych wnioskodawców. Raty są bowiem naliczane od wartości mniejszej niż cena pojazdu, co pozytywnie wpływa na ich wysokość. Istnieje jednak pewien szkopuł. Mianowicie brakująca cześć kredytu musi zostać wpłacona w ramach ostatniej raty.
Konwencjonalny kredyt samochodowy to rozwiązanie, które jest najdroższe jeżeli chodzi o koszty odsetkowe. Jednocześnie stanowi on dla wielu osób jedyną szanse na zakup upragnionego samochodu, ponieważ banki nie wymagają od klienta wpłat własnych. W przypadku najbardziej kosztownych wariantów kredytowania ostatnia rata może być płatna nawet po 10 latach od dnia zakupu pojazdu.
Czy informacje zawarte w artykule okazały się pomocne? Wypowiadajcie się w komentarzach.
