Każda dopłata wiąże się z podwyżką oprocentowania. Klient mający w perspektywie gromadzenie oszczędności, nie musi zawiązywać kolejnych umów z bankiem, przy każdej wpłacie. Nie posiada w teczce kilkunastu umów o prowadzanie lokat, a jedynie umowę lokaty progresywnej. Na jej podstawie ustalane są wysokości wpłat, terminy dopłat i oferta oprocentowania środków.
W praktyce lokata progresywna mocno ewoluowała i zmienił się charakter produktu. Mamy do czynienia z wieloma kampaniami reklamowymi, które informują nas o depozytach oprocentowanych od czterech do nawet dwunastu procent. Porównywanie produktu do kuli śniegowej czy inne obrazowe kampanie kuszą. Obecnie lokaty progresywne (progres czyli postęp) zamieniły się w produkty, w których wpłacając nawet jednorazowo określoną kwotę ,mamy do czynienia z miesięczną kapitalizacją odsetek, czyli podwyższeniem kwoty kapitału o odsetki. W związku z tym rośnie również oprocentowanie. Sławetne dwanaście procent, jest oprocentowaniem kapitału w ostatnim miesiącu trwania lokaty.
Gdybyśmy chcieli uśrednić zyski i przeliczyć oprocentowanie okazałoby się, że nie jest ono wcale tak atrakcyjnym. Dla przykładu, rozpiszemy lokatę progresywną na kwotę stu tysięcy złotych, na okres dwunastu miesięcy. Oprocentowanie w pierwszych trzech miesiącach to cztery procent. W trzecim kwartale do sześciu, dziesiąty miesiąc trwania lokaty to oprocentowania na poziomie ośmiu procent, jedenasty dziewięciu, ostatni miesiąc będzie wyczekiwanym przez nas, a zawartym w reklamie miesiącem dwunastoprocentowego zysku. Załóżmy że pierwszym miesiącem trwania lokaty jest styczeń:
4%
styczeń – zysk od kwoty zdeponowanych stu tysięcy zł 260 złotych
luty- zysk po kapitalizacji odsetek i opodatkowaniu to 261 złotych od kwoty 100260 PLN
marzec- 262 złote od kwoty 100521 PLN
5%
kwiecień- zysk po kapitalizacji odsetek i opodatkowaniu to 328złotych od kwoty 100783 PLN
maj- zysk po kapitalizacji odsetek i opodatkowaniu to 329 złotych od kwoty 101111 PLN
czerwiec- zysk po kapitalizacji odsetek i opodatkowaniu to 330 złotych od kwoty 101440 PLN
6%
lipiec -zysk po kapitalizacji odsetek i opodatkowaniu to 397 złotych od kwoty 101770 PLN
sierpień- zysk po kapitalizacji odsetek i opodatkowaniu to 398 złotych od kwoty 102167 PLN
wrzesień- zysk po kapitalizacji odsetek i opodatkowaniu to 400 złotych od kwoty 102565 PLN
8%
październik- zysk po kapitalizacji odsetek i opodatkowaniu to 536 złotych od kwoty 102965 PLN
9%
listopad- zysk po kapitalizacji odsetek i opodatkowaniu to 607 złotych od kwoty 103651 PLN
12%
grudzień- zysk po kapitalizacji odsetek i opodatkowaniu to 813 złotych od kwoty 104258 PLN
Łączny zysk z lokaty to pięć tysięcy siedemdziesiąt jeden złotych, czyli taki jak przy lokacie o stałym oprocentowaniu, na poziomie około 5,5%. Łakome w telewizyjnej reklamie złote dwanaście procent przestaje świecić. Mimo to lokata progresywna w zależności od formy jaką wybierzemy i oferty, przy dużych kwotach, będzie konkurencyjnym produktem dla standardowej lokaty terminowej. Zyski zalezą w dużej mierze od naszej inwencji i znajomości produktu. Do ostatniego trzeba się jednak mocno przyłożyć, poszukać porównać oferty, poprosić o wyliczenie zysku. Ukazany wyżej przykład nie stanowi oferty żadnego z banków, kwoty są uśrednione, a obliczenia mają charakter poglądowy. Warto poprosić doradcę o przedstawienie zysków z konkretnego produktu w sposób czytelny, po to tylko aby progres na jaki luczymy w związku z lokowaniem gotówki, nie okazał się regresem.
Dlaczego szukacie takich informacji? Czy okazały się pomocne?
