Udokumentowany dochód
Obecnie, aby zaciągnąć kredyt gotówkowy klient musi wykazać się udokumentowanym dochodem. Banki nie przyjmują już oświadczeń podpisanych przez klienta. Zaświadczenie z pracy, odcinek emerytury, w najlepszym razie wyciąg z konta osobistego z widocznym wpływem, to podstawowe dokumenty dochodowe. W zależności od rodzaju dochodu bank może zażądać różnych potwierdzeń osiąganych kwot.
Nierzadko stosuje się wydruki z ZUS czy potwierdzone PIT-y z Urzędu Skarbowego. Konieczne są oczywiście dokumenty tożsamości, takie jak dowód osobisty lub paszport, w większości banków – dwa. Jeżeli klient jest w związku małżeńskim musi się spodziewać, że do podpisania umowy będzie wymagana zgoda współmałżonka. Jeżeli małżonek pracuje, bądź osiąga dochody z innego źródła, może to wpłynąć pozytywnie na zdolność kredytową, gdyż z małżonkiem można łączyć dochody, często nawet wtedy jeśli są one na czas określony bądź z takich źródeł, które nie mogą być przyjęte jako główne.
Na co można wykorzystać kredyt?
Kredyt gotówkowy jest chętnie zaciągany przez kredytobiorców, bo w odróżnieniu od większości innych produktów, nie ma konieczności określania celu na jaki jest brany. Klient za pożyczone pieniądze może pojechać na wakacje, kupić samochód, ale równie dobrze może te środki wykorzystać na podreperowanie budżetu domowego. Wynika z tego pewne ryzyko dla banku jako kredytodawcy, gdyż nie ma kontroli nad wypłaconymi pieniędzmi.
Przy kredytach ratalnych czy w szczególności mieszkaniowych, bank ma pewność, że wypłacone środki zostały przeznaczone na zakup jakiejś ruchomości bądź nieruchomości. Jest ona zabezpieczeniem takiego zobowiązania kredytowego i na wypadek niespłacania kredytu przez klienta, może zostać przejęta i sprzedana na poczet spłaty długu. Jest to oczywiście ostateczność, ale możliwa. W przypadku kredytu gotówkowego jedynym zabezpieczeniem jakie banki stosują jest weksel, który egzekwować można na drodze sądowej.
W niektórych przypadkach stosuje się poręczenie osoby fizycznej i to na niej, jako żyrancie spoczywa spłacanie poręczonego zobowiązania.
Koszty zaciągnięcia kredytu są bardzo różne. Zazwyczaj najtaniej mają posiadacze kont osobistych, na które wpływa co miesiąc wynagrodzenie (także renta czy inne dochody). Bank prowadzący taki rachunek, na pewno chętniej udzieli kredytu „swojemu” klientowi niż tak zwanemu klientowi „z ulicy”, którego nie zna. Ale nie jest to regułą. Są banki, które mocniejszy nacisk kładą na tę część swojej działalności i bardzo promują swoją ofertę, ale nie brakuje też takich instytucji, które ograniczyły akcję kredytową.
Oprocentowanie i prowizja
Przy przeliczaniu kredytu warto zwrócić uwagę na stawki prowizji, oprocentowania i ubezpieczenia. Najwygodniej i chyba najpewniej porównać miesięczne raty, pod warunkiem ze zawierają pełne koszty. Wybierając okres kredytowania weźmy pod uwagę fakt, że niektóre banki umożliwiają spłatę kredytu wcześniej, bez ponoszenia kosztów odsetek za niewykorzystany okres.
Polega to na tym, że jeżeli początkowo zdecydowaliśmy się na rozłożenie kredytu na 84 miesiące, ale szczęśliwym trafem udało nam się go spłacić w ciągu 36 miesięcy, to faktycznie zapłacimy odsetki jedynie za 36 miesięcy. Pozostała część zostanie anulowana podczas końcowego rozliczenia (przed wpłatą) lub zwrócona.
Jak w każdej dziedzinie wolny rynek daje o sobie znać i banki mocno konkurują ze sobą. Przed dokonaniem wyboru kredytu gotówkowego warto się solidnie rozejrzeć.
Staraliście się kiedyś o kredyt? Mieliście z tym jakiekolwiek problemy?
