Jak w każdym życiowym przypadku, także i tu lepiej zapobiegać. O konsolidację warto zapytać już w momencie pierwszych kłopotów. Im klient ma lepszy scoring, czyli punktację w wewnętrznym bankowym systemie oceny wiarygodności klienta, tym lepsze warunki kredytu może uzyskać. Coraz więcej banków narzuca swoim klientom warunki umowy uzależnione właśnie od scoringu : BNP Paribas Fortis BZ WBK czy Alior Bank.
Kredyty konsolidacyjne mają za zadanie spłacenie naszych wszystkich zobowiązań i zaproponowanie jednej, mniejszej raty. Zazwyczaj umożliwiają rozłożenie spłat na znacznie dłuższy okres, niż ma to miejsce przy zwykłym kredycie gotówkowym. Pamiętajmy jednak, że zazwyczaj dłużej znaczy drożej, ale na pewno lżej dla portfela.
Konsolidowane mogą być właściwie wszystkie zobowiązania o charakterze kredytowym: kredyty gotówkowe, samochodowe, ratalne, karty kredytowe, limity w rachunkach, a w szczególnych przypadkach nawet kredyty hipoteczne (ważne będzie tu proponowane zabezpieczenie). Zasada kredytu konsolidacyjnego opiera się na zsumowaniu wszystkich zobowiązań klienta i udzieleniu mu przez bank konsolidujący kredytu na tą kwotę. Pieniądze jednak nie trafiają do klienta, lecz bezpośrednio na rachunki kredytowe do banków, gdzie klient posiada zobowiązania.
Czasem bank może doliczyć do kwoty kredytu konsolidacyjnego dodatkową, tak zwaną wolną kwotę, na dowolne potrzeby klienta. Nie wszystkie posiadane długi musimy jednak konsolidować. W sytuacji gdy mamy pożyczki, których wcześniejsza spłata nie oznacza zwrotu odsetek za nadpłacony okres, nie opłaca się dołączanie ich do puli kredytów konsolidowanych. Taka operacja może bowiem spowodować podwójne zapłacenie odsetek. Lepiej pozostawić ten kredyt swojemu biegowi, a spłacić pozostałe zobowiązania.
Nie opłaca się również konsolidowanie kończących się kredytów – jeżeli zostało tylko kilka rat do końca, zwykle odsetki są tak niewielkie, że nie zarobimy na tej operacji zbyt wiele. Zresztą, często jest tak, że banki obliczając zdolność kredytową klienta nie biorą pod uwagę kredytów, gdzie pozostało do spłaty mniej niż 3 lub 6 rat. W odwrotnym przypadku, kredytów dopiero zaciągniętych, gdzie klient nie wpłacił jeszcze 3 rat, bank może odmówić konsolidacji tego zobowiązania, gdyż nie ma wystarczającego obrazu do oceny historii spłaty.
Czy informacje zawarte w artykule okazały się pomocne? Zapraszam do komentowania.
