Przestawione tutaj przykłady są wyjątkami, zazwyczaj banki oferując mniejsze oprocentowanie, będą żądały wysokiej prowizji i odwrotnie; niska prowizja, będzie za sobą pociągała wysokie oprocentowanie.
Jaka opcja będzie najbardziej korzystna dla kredytobiorcy?
Zależne jest to od okresu kredytowania. Osobom które biorą kredyt na okres do 9 miesięcy najprawdopodobniej bardziej będzie się opłacało spłacanie wyższych odsetek, niż zapłacenie dużej prowizji. Dla klientów biorących kredyty na okres powyżej 9 miesięcy, bardziej korzystne będzie uiszczenie jednorazowej prowizji, niż naliczanie odsetek po wysokim oprocentowaniu. Oczywiście znaczenie ma także różnica w oprocentowaniu ofert, im jest ona większa tym mniej czasu zabierze oprocentowaniu kredytu przewyższenie kosztu prowizji. Przykładowo:
– kredyt A na 3000 zł, bez prowizji, przyznany na 9 miesięcy, oprocentowanie 24% – całkowita kwota do spłaty 3 307,92;
– kredyt B na 3000 zł, prowizja 5%, przyznany na 9 miesięcy, oprocentowanie 10% – całkowita spłacana kwota to 3 282,70.
Jeżeli zaś skrócimy okres kredytowania obu do 6 miesięcy , to kwota do spłaty przy kredycie A wyniesie 3 213,46 zł, przy kredycie B 3 242,51 zł, przy okresie kredytowania 3 miesięcznym kredyt A 3 120,79 zł, kredyt B 3 202,65 zł.
Jeżeli jednak oprocentowanie kredytu A zmniejszymy do 21% (nazwijmy ten kredyt C) to całkowita kwota do spłaty w ciągu 9 miesięcy wyniesie 3 268,57 zł, w ciągu 6 miesięcy 3 186,41 zł , w ciągu 3 miesięcy 3 105,61 zł.
Jak widać, przy 14% różnicy w oprocentowaniu kredytu, opłacalnym jest wybranie wyższego oprocentowania, zamiast 5% prowizji, jeżeli jest on brany na okres poniżej 9 miesięcy. Jednak już przy różnicy w oprocentowaniu 11% opłaca się wybrać wyższe oprocentowanie, nad 5% prowizję nawet wtedy gdy kredyt brany jest na 9 miesięcy. Dlatego warto zawsze analizować dokładnie ofertę banków i wybierać kredyt na podstawie twardych wyliczeń opłacalności.
Należy jednak pamiętać, że banki oferując prowizję 0% domagają się innych opłat, takich jak przykładowo ubezpieczenie kredytu. Czasem banki zastrzegają, że kredyty bez prowizji są udzielane na minimum 12 miesięcy. Taki okres kredytowania nie będzie jednak przynosił klientowi korzyści z braku prowizji, gdyż oprocentowanie rzeczywiste będzie nawet bez niej dość wysokie. Obecnie kredytobiorcy muszą zwiększyć swoją czujność przy analizie oferty kredytowej, gdyż nowelizacja ustawy o kredycie konsumenckim z grudnia 2011 roku, zniosła maksymalny poziom prowizji, który wynosił 5%. Obecnie więc może ona być dowolnie wysoka. Banki nie zareagowały na razie kolektywnymi podwyżkami, ale są już pojedyncze instytucje deklarujące podniesie wysokości prowizji do nawet 10%. Jak zawsze najlepszą radą dla konsumenta jest zweryfikowanie dostępnych opcji i wybranie najbardziej korzystnej.
A co Wam wydaje się korzystniejszą opcją?
