Niezależnie od tego dlaczego chcemy spłacić wcześniej kredyt, musimy zdawać sobie sprawę, że będzie się to wiązało z dodatkowymi kosztami. W zależności od konkretnej umowy, wierzyciel mógł zastrzec, że np. do 5 lat od momentu podpisania umowy wcześniejsza spłata będzie związana z karą, która może wynosić nawet 5% pożyczonej sumy (choć zazwyczaj jej wysokość to 1-3%). Dlatego zanim postanowimy uregulować zobowiązania finansowe w jednym terminie musimy dokładnie zapoznać się z warunkami naszego kredytu, ponieważ możliwe, że po 3 latach spłat kara nie będzie już obowiązywała i rozsądniejszym rozwiązaniem będzie poczekać do końca tego okresu, by dopiero wtedy uregulować zobowiązania wobec banku.
Bank na pewno nie może nam zabronić wcześniejszej spłaty kredytu. Jeżeli mamy ku temu środki i uważamy, że z jakiegoś powodu jest to dla nas sytuacja opłacalna, to możemy to zrobić w każdym momencie trwania umowy kredytowej. Bank ma jednak narzędzia służące zniechęceniu nas do przedterminowego uregulowania zobowiązań finansowych, ponieważ w ten sposób broni on swoich interesów, czyli mówiąc wprost – odsetek, na których zarabia. Stąd kary i ograniczenia terminów, w jakich one obowiązują.
Dodatkowo banki mogą obciążać nas karą także za częściową spłatę i jej warunki w większości przypadków są podobne do spłaty całkowitej. Jej wysokość nie może przekraczać około 30% pożyczonej sumy i nie może ona nastąpić bezkarnie w okresie przewidzianym w umowie (zazwyczaj od roku do trzech lat od zawarcia umowy kredytowej). Z drugiej jednak strony część umów pozwala na jednorazową częściową spłatę bez nakładania żadnych kar (jej maksymalna wysokość jest wtedy zazwyczaj niższa niż 30% i wynosi około 15%).
Bank nie może nam zabronić wcześniejszej spłaty także dlatego, że kłóciłoby się to z ideą konsolidowania kredytów. Kiedy refinansujemy nasze zadłużenie nie jesteśmy zwolnieni z kar i dodatkowych opłat za przedterminową spłatę, mimo że spłata niebezpiecznie piętrzącego się zadłużenia jednym dużym kredytem jest w gruncie rzeczy korzystniejsza dla banku niż ewentualne konsekwencje naszej niewypłacalności.
O ile więc możemy spłacić całość kredytu na każdym etapie jego harmonogramu, to przynajmniej przez kilka pierwszych lat jest to dla nas nieopłacalne w wymiarze finansowym i powinno być brane pod uwagę wyłącznie w przypadkach, gdy skutki uwolnienia się od zadłużenia będą dla nas wymiernie korzystne.
Jakie warunki stawia Wasz bank w kwestii wcześniejszej spłaty kredytu?
