Koszt kredytu uzależniony jest od wielu czynników, które nie zawsze są podane w sposób przejrzysty w ofertach i w umowie kredytowej banku. Do podstawowych czynników określających cenę kredytu należy zaliczyć oprocentowanie kredytu, prowizje, jak również inne koszty. Na koszt kredytu największy wpływ wywiera oprocentowanie, które składa się z dwóch części: stopy rynkowej i marży banku. Do ustalania wysokości oprocentowania w przypadku kredytów złotowych stosowana jest najczęściej trzymiesięczna stopę WIBOR, a oprocentowanie kredytów walutowych wiąże się ze stopą LIBOR. Natomiast oprocentowanie kredytów denominowanych w euro opiera się na stopie EURIBOR. Na stawki WIBOR, LIBOR i EURIBOR klienci banku nie mają wpływu, mogą jednak negocjować z bankiem wysokość marży.
Wysokość marży jest stała w całym okresie kredytowania. Jest ona tym składnikiem umowy kredytowej, na którym zarabia bank. Jej wysokość zależy od kilku czynników, z których najważniejszymi są: wysokości kredytu, długość okresu kredytowania oraz udział własny kredytobiorcy.
Wysokość marży ustalana jest odmiennie w zależności od banku i potrzeb kredytowych klienta. Można jednak stwierdzić, że istnieje pewna zasada, o której powinien pamiętać każdy potencjalny kredytobiorca, chcący negocjować wysokość marży z bankiem – im wyższa jest kwota kredytu oraz większy wkład własny, tym atrakcyjniejsza marża. Banki z reguły są bardziej skłonne negocjować wysokość marży z klientami, którzy korzystają także z innych usług banku, np. mają otwarte w nim swoje konto osobiste, posiadają kartę kredytową lub ubezpieczenie. Co więcej, na wysokość marży wpływ ma niewątpliwie waluta kredytu, co związane jest z ryzykiem ich udzielania.
Warto także podkreślić, że banki przy negocjowaniu wysokości marży z klientem biorą pod uwagę poziom zarobków kredytobiorcy oraz wykonywany przez niego zawód. Niektóre banki są szczególnie łaskawe w procesach negocjowania marży z osobami, wykonującymi zawody uchodzące za stabilne i na które nie ma wpływu koniunktura gospodarcza. Za szczególnie preferowane grupy mogą być uważane zatem osoby wykonujące zawód prawnika, architekta czy funkcjonariusze służb mundurowych, zwłaszcza naczelnej kadry kierowniczej. Pracownicy tych sektorów mogą liczyć nie tylko na niższą marżę kredytowa, ale także na wyższy debet w koncie czy mniejsze opłaty za rachunek.
Co jednak należy zrobić, jeśli nie jesteśmy ani prawnikiem, ani architektem, ani nie należymy do grupy zawodowej związanej ze służbami mundurowymi? Dla banku ważne może być zapewnienie kredytobiorcy o chęci zakupu dodatkowych produktów z jego oferty, np. karty kredytowej, zakup dodatkowego ubezpieczenia czy otwarcie rachunku inwestycyjnego.
Czy informacje zawarte w tekście okazały się pomocne? Zapraszam do komentowania.
