Po pierwsze oprocentowanie – najprościej mówiąc, oprocentowanie jest zarobkiem banku, jaki przysługuje mu za udostępnianie swojego kapitału. Jest ono obliczane na podstawie WIBOR (kredyty w złotówkach), LIBOR i EURIBOR (przy kredytach walutowych), czyli oprocentowania kredytów międzybankowych w odpowiednio Warszawie, Londynie i strefie euro. Te trzy parametry są stałe dla wszystkich banków, choć ulegają okresowym zmianom. Na wysokość oprocentowania wpływa też wspomniana już wiarygodność kredytobiorcy, ponieważ konkretna marża kredytu ustalana jest indywidualnie i dopasowywana do konkretnego klienta.
Po drugie prowizja – jest to suma pieniędzy, jaką musimy zapłacić bankowi jednorazowo za udzielenie kredytu. Jej wysokość może być różna, ale najczęściej utrzymuje się na poziomie 1% pożyczanej kwoty. Może ona być płacona w gotówce lub potrącana z naszego kredytu. W niektórych przypadkach bank może zaoferować nam kredyt nieobciążony dodatkową prowizją, ale w większości przypadków jest to zabieg marketingowy, ponieważ jednocześnie zostajemy obciążeni wyższym oprocentowaniem, co prawie nigdy się nie opłaca.
Po trzecie ubezpieczenie – może być obowiązkowe lub dobrowolne, ale kiedy już zostaje wykupione może w istotny sposób zwiększyć koszt kredytu. Zależy to oczywiście od indywidualnej oferty każdego banku. W przypadku kredytów hipotecznych wymagane jest ubezpieczenie kredytu do czasu wypisania hipoteki. Czasami bank może wymagać od nas (lub tylko proponować) ubezpieczenie na życie, od utraty pracy lub ubezpieczenie brakującego wkładu własnego.
Po czwarte spread – dotyczy kredytów walutowych i jest różnicą pomiędzy ceną kupna i sprzedaży danej waluty. Może zwiększać koszta całości kredytu nawet o kilka procent, ponieważ wypłacane są one po cenie kupna, a spłacane po cenie sprzedaży waluty.
Dodatkowymi kosztami mogą być opłaty sądowe i notarialne oraz odsetki i kary za nieterminowe spłaty rat.
Elementy, które składają się na koszt kredytu są poza tym zależne od ogólnej kondycji gospodarki, inflacji i wielu innych czynników, wpływających na pracę banków. Warto jest więc spłacać zobowiązania finansowe terminowo, ponieważ to daje nam szansę, że kolejne brane przez nas kredyty będą obarczone niższymi opłatami dodatkowymi.
Jakie opłaty dodatkowe dotyczą Waszych kredytów?
