Podstawowym parametrem kredytu, na jaki trzeba zwrócić uwagę jest jego oprocentowanie, będące prawie zawsze jego najwyższym kosztem. Jest ono zależne od kilku czynników, takich jak WIBOR (oprocentowanie kredytów międzybankowych w Warszawie) czy LIBOR i EURIBOR (oprocentowanie kredytów międzybankowych w Londynie i strefie euro). Nie mamy na nie wpływu, ponieważ są stałe dla wszystkich banków i zmieniają się okresowo. Oprocentowanie naszego kredytu będzie też zależeć od naszej wiarygodności jako kredytobiorców. Jeżeli spłacaliśmy już kiedyś kredyt i udało nam się zrobić to terminowo, a dodatkowo posiadamy stabilną i dobrze płatną pracę, bank zaproponuje nam korzystniejsze warunki, czyli niższą marżę, będącą składową oprocentowania naszego konkretnego kredytu.
Najwyższe możliwe oprocentowanie przewidziane w polskich przepisach nie może być większe niż czterokrotność stopy procentowej kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego, która obecnie wynosi 4%, a więc najwyższe oprocentowanie to maksymalnie 16%. Jego wysokość będzie też zależna od typu kredytu, jaki chcemy zaciągnąć: najtańszy będzie kredyt hipoteczny, ponieważ jest najlepiej zabezpieczony i długoterminowy, najdroższym natomiast będzie gotówkowy.
Na koszt kredytu składać będą się jeszcze prowizja, ubezpieczenie i dodatkowe opłaty zależne od konkretnej oferty banku. Często banki kuszą klientów rezygnując z prowizji, ale jednocześnie oferując wyższe oprocentowanie, co prawie nigdy nie opłaca się kredytobiorcy. O ile ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, warto jest dokładnie przemyśleć jego wykupienie, ponieważ generować będzie dodatkowe koszty, a przy stabilnej sytuacji zawodowej i krótkich terminach spłat, zazwyczaj nie jest konieczne.
Teoretycznie więc kredyt może być zarówno bardzo tani, jak i bardzo drogi i to w tym samym banku! Wszystko zależy od naszej wiarygodności, posiadanego zabezpieczenia oraz dokładnego przeanalizowania oferty różnych instytucji finansowych. Niestety na niektóre czynniki, takie jak inflacja, ogólna kondycja gospodarki, bezrobocie itp. nie mamy bezpośredniego wpływu, a ich istotność dla łatwości przyznawania kredytów i ich cenę jest nie do przecenienia.
Ile wynosi oprocentowanie Waszego kredytu?
