Jeżeli klient kupuje auto nowe dealerzy zazwyczaj proponują obsługę kredytową na miejscu. Czasem też zakup auta nowego wiąże się z dodatkowymi promocjami – raty 50/50, do kredytu klient otrzymuje pakiet AC/OC w cenie itd. Warto się pochylić nad tymi ofertami, bo zazwyczaj są bardzo atrakcyjne, zwłaszcza takich banków jak Toyota Bank, Volkswagen Bank. Są one wyspecjalizowanymi jednostkami i w początkowej fazie istnienia ich działalności opierała się wyłącznie na obsłudze kredytów samochodowych. Obecnie, coraz częściej rozwijają swój wachlarz produktowy.
Używany samochód
Gorzej jeśli klient zainteresowany jest autem używanym. Co prawda, komisy również często prowadzą obsługę kredytową na miejscu albo mają zawarte umowy o współpracy z bankami i podsuwają klientom gotowe oferty. Ale w tym przypadku należy się im dobrze przyjrzeć i porównać ze sobą. Na tym rynku są również pewni „specjaliści”: BNP Paribas Fortis (a właściwie wchłonięty przez Fortis Dominet Bank), Santander Bank i Getin Bank. Te instytucje obecne na rynku od wielu lat właściwie dominują w zakresie kredytów samochodowych.
Wymagania banków
Poza niewielkimi szczegółami, jakimi różnią się oferty banków w zakresie kredytów samochodowych, ich założenia są takie same. Od klienta wymaga się okazania dokumentów tożsamości i dokumentów pochodzenia samochodu – w przypadku auta krajowego jest to oczywiście dowód rejestracyjny, samochody zagraniczne – przetłumaczone dokumenty tzw. pochodzenia w zależności od kraju i badanie techniczne. Dochody klienta zazwyczaj są przyjmowane z złożonego przez niego oświadczenia. W nielicznych przypadkach bank może poprosić o dostarczenie dokumentów potwierdzających zatrudnienie i osiągany dochód. Szczególnie ma to miejsce w przypadku braku wpłaty własnej, czyli finansowania przez bank zakupu pojazdu w 100%.
Zabezpieczenie kredytu
Należy pamiętać też o zabezpieczeniu kredytu samochodowego. Są dwie podstawowe formy stosowane powszechnie w bankach – zastaw sądowy i przewłaszczenie. Zastaw sądowy – jak nazwa wskazuje powoduje wpisanie samochodu będącego zabezpieczeniem kredytu do specjalnego spisu prowadzone przez sądy. Po spłaceniu kredytu klient będzie musiał wystąpić z wnioskiem do sądu o wykreślenie z rejestru zastawów. Takie operacje (wpisanie, a potem wykreślenie) trwają do kilku miesięcy, co jest szczególnie problematyczne po spłaceniu zobowiązania. Przewłaszczenie na zabezpieczenie polega na przeniesieniu części własności na rzecz banku do momentu spłaty zobowiązań. Zazwyczaj przewłaszczenie jest tańszą formą, ale może wiązać się z pewnymi utrudnieniami dla klienta jak np. wyjazd za granicę autem, wypłata odszkodowania z polisy czy wymiana tablic rejestracyjnych. Każda z tych czynności będzie wymagała pisemnej zgody od banku – czyli drugiego właściciela samochodu.
Dodatkowo zabezpieczeniem dla banku jest też cesja praw z polisy Auto Casco pojazdu.
Koszty kredytu samochodowego
Koszty kredytu samochodowego są bardzo różne w zależności przede wszystkim od wieku auta oraz okresu kredytowania. Generalnie obowiązuje zasada – im starszy samochód tym droższy kredyt. W niektórych przypadkach cena kredytu jest również związana z zabezpieczeniami, jakie przyjęto do kredytu. Bank może zwolnić kredytobiorcę od konieczności wykupywania ubezpieczenia AC, ale pobiera za to wyższe odsetki.
Powyżej omówiliśmy kredyt na zakup samochodu, ale należy też pamiętać, ze niektóre banki mają w swojej ofercie kredyt samochodowy – pod zastaw auta już posiadanego przez klienta.
Czy informacje zawarte w tekście okazały się pomocne? Zapraszam do komentowania.
