Kapitał to te pieniądze które pożyczyliśmy, odsetki zaś to cena, jaką płacimy bankowi za pożyczenie środków. Rata zawsze będzie składową obu wartości, różnica między ratą malejąca a równą polega jednak na proporcji tego składu.
Rata równa nazywana inaczej annuitetową, charakteryzuje się taką sama wysokością wpłat, przez cały okres kredytowania. Dzieje się tak w chwili kiedy mamy do czynienia z oprocentowaniem stałym. Wysokość raty może ulec zmianie, jeśli oprocentowanie będzie zmiennym. Bank w którym podjęliśmy zobowiązanie będzie waloryzował je zgodnie z obowiązującą stopą procentową. Podczas podpisywania umowy, dostajemy od banku harmonogram spłat, w którym wyszczególnione są proporcje odsetek do kapitału, oraz ich suma. Przy ratach równych, mamy do czynienia ze spłatą rozłożona w czasie, w której na początku wpłacamy praktycznie same odsetki od kredytu. Pod koniec okresu kredytowania sytuacja zmienia się i spłacamy większa część kapitału. Rata równa jest znacznie niższa od malejącej, dlatego chętniej wybierają ją klienci banków. Dodatkowym atutem tego sposobu spłaty, jest nasza zdolność kredytowa. Nie zawsze będziemy mogli wziąć kredyt z ratami malejącymi, ze względu na ich wysokość. Raty równe są więc dobrym rozwiązaniem dla klientów, którzy nie planują wcześniejszej spłaty kredytu. Bardzo często jednak, kiedy plany się zmieniają i dokonujemy na przykład konsolidacji, przy spłacie zobowiązania jesteśmy rozczarowani że po dwóch latach spłacania, mamy nadal praktycznie cały kapitał do wpłaty. Jest to wynikiem wyboru rat równych.
Raty malejące, tak jak pisałam wyżej, w początkowej fazie, są nawet o kilkaset złotych wyższe od rat równych, dlatego też ich spłata, a także otrzymanie może być problematyczne dla klienta. Nie są one wygodne, ale za to znacznie korzystniejsze pod względem kosztu kredytu, oraz z perspektywy wcześniejszej spłaty. Po podjęciu decyzji o ratach malejących, przedstawiony nam zostanie harmonogram na podstawie którego raty będą aż do końca okresu kredytowania sukcesywnie maleć. Składową każdej raty będzie stała część kapitału, oraz malejące z miesiąca na miesiąc odsetki od kredytu. Dla przykładu jeśli zdecydujemy się na kwotę sześćdziesięciu tysięcy złotych, na okres pięciu lat czyli sześćdziesiąt miesięcy, kapitał zostanie podzielony przez okres kredytowania. Kwota tysiąca złotych będzie nasza co miesięczną rata kapitałową. Do niej bank naliczy odsetki, będą one coraz mniejsze ponieważ każdego miesiąca będziemy spłacać odsetki od coraz mniejszej kwoty. W drugim miesiącu już od pięćdziesięciu dziewięciu tysięcy, w drugim roku od trzydziestu sześciu tysięcy itd. Rata do spłaty nazywana będzie kapitałowo-odsetkową. To doskonałe rozwiązanie dla tych, którzy nie chcą za kredyt przepłacić, dodatkowo licząc się z możliwością jego wcześniejszej spłaty. Ta będzie znacznie przyjemniejsza kiedy po kilku czy kilkunastu miesiącach okaże się, że kapitału istotnie ubyło.
Nie zawsze jednak będziemy mogli sami zadecydować o tym, jakie raty chcemy spłacać. Oczywiście im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata, czyli wyższa zdolność kredytowa. Jednakże wieloletni kredyt to także wyższe odsetki. Raty równe są najczęściej przyznawanym sposobem spłaty dla klienta. Jeśli ten nie przewiduje w najbliższym czasie poprawy swojej sytuacji finansowej, może spokojnie decydować się właśnie na nie. System spłaty w ratach malejących skierowany jest do takich osób, które czują że podołają spłacie wyższego zobowiązania w pierwszych latach i na kredyt patrzą perspektywicznie. Raty malejące to mniejszy zysk dla banku tym samym większa oszczędność dla nas. Jeśli tylko nasza zdolność kredytowa na to pozwala, warto poprosić bank o wydrukowanie harmonogramów dla obu wariantów i samodzielnie sprawdzić, o ile mniej będzie nas kosztować rata malejąca.
Czy informacje zawarte w artykule okazały się pomocne? Zapraszam do komentowania.
