Umowa na dobre i na złe
Z punktu widzenia klienta zgoda na automatyczne przedłużenia lokaty, może być ryzykowna (zwłaszcza gdy mowa o produktach długoterminowych). Trzeba bowiem pamiętać, że kolejny depozyt zostanie uruchomiony na warunkach przewidzianych w aktualnej tabeli oprocentowania. Ta okoliczność może być korzystna dla klienta, jeżeli poziom stóp referencyjnych wzrośnie na tyle, że bank zdecyduje się podnieść oprocentowanie depozytów przed odnowieniem lokaty. Możliwy jest również inny, mniej optymistyczny scenariusz. Otóż może okazać się, że przed automatycznym wznowieniem depozytu oprocentowanie dla wkładów pieniężnych spadło. W takim przypadku klient będzie zmuszony do zerwania nowej lokaty, jeżeli wybierze bardziej konkurencyjną ofertę depozytu lub zmieni formę lokowania środków (np. poprzez zakup jednostek funduszu inwestycyjnego).
Niestety wspomniana decyzja skutkuje nieuchronnymi kosztami. Pierwszy z nich to wartość utraconych odsetek. Należy również pamiętać o formalnościach, które wiążą się z wypowiedzeniem umowy depozytu i kosztem utraconego czasu.
Istotne promocje
W kontekście odnawialnych lokat warto wspomnieć o aktualnej sytuacji na rynku lokat bankowych. Okazuje się bowiem, że w 2012 roku nabrał on sporej dynamiki. Wiąże się to z faktem, iż lokaty o jednodniowej kapitalizacji (zwane potocznie jednodniówkami) zostały objęte zryczałtowanym podatkiem od zysków kapitałowych (podatkiem Belki). Ta decyzja Ministerstwa Finansów sprawiła, że pojęcie lokaty antybelkowej przeszło do historii, a rodzime banki utraciły istotne źródło finansowania. Wspomniana okoliczność skłoniła je do poszukiwania alternatywy dla jednodniówek, które zaczęły tracić swoją dotychczasową popularność z powodu opodatkowania. Gdy okazało się, że polisolokaty nie mogą pełnić roli nowego magnesu marketingowego, banki sięgnęły po inny oręż – pakiety promocyjne. Na rynku pojawiło się w związku z tym więcej ofert, które kuszą ponadprzeciętnym oprocentowaniem.
Warto nadmienić, że w większości są one przeznaczone tylko i wyłącznie dla nowych klientów. Banki limitują również okres funkcjonowania takich promocji i wykluczają możliwość ponownego ich wykorzystania. Tym niemniej wziąć pod uwagę obecność wariantów promocyjnych. Pochopna decyzja o założeniu lokaty odnawialnej niestety utrudnia korzystanie z czasowych promocji.
Konto oszczędnościowe jako alternatywa
Osoby, które nie chcą często przedłużać lokaty, powinny rozważyć wybór konta oszczędnościowego. Najlepsze produkty tego typu oferują oprocentowanie, które jest tylko nieznacznie niższe od wartości przewidzianych dla lokat. Ich niekwestionowanym atutem jest znacznie większa elastyczność w zakresie obsługi oraz wypłat.
Czy lokaty odnawialne są lepszym rozwiązaniem niż rachunki oszczędnściowe? Czekamy na Wasze opinie.
