Overdraft, a debet…
Powyższy opis może skłonić wielu czytelników do utożsamienia overdraftu z debetem, który funkcjonuje w ramach rachunku oszczędnościowo rozliczeniowego (zwanego też ROR-em). Taki tok rozumowania jest zupełnie poprawny ponieważ obywa rozwiązania są w gruncie rzeczy identyczne. Co więcej okazuje się, że polityka rodzimych banków odnośnie debetu jest zbliżona do analogicznych reguł stosowanych przez ich angielskie odpowiedniki. Dlatego też można omówić typowy mechanizm funkcjonowania overdraftu na przykładzie procedur stosowanych przez polskie instytucje bankowe.
Sposób ustalania limitu kredytowego na rachunku oszczędnościowo rozliczeniowym jest prosty i logiczny. Otóż banki przyjmują zwykle pewien przelicznik w stosunku do wpływów na konto, które zostały odnotowane w danym okresie czasu. W przypadku rodzimych kredytodawców można liczyć na maksymalną kwotę debetu, która wynosi od trzykrotności do siedmiokrotności miesięcznych wpływów na konto. Osoby nie posiadające historii kredytowej w danym banki będą się musiały pogodzić z okresową redukcją wartości dostępnego zadłużenia.
Limit przyznanego debetu to nie jedyna istotna kwestia. Kluczowe znaczenie ma bowiem oprocentowanie wedle którego bank udostępnia swój kapitał. Warto wiedzieć, że osoby wykazujące większą sumą miesięcznych wpływów na konto najczęściej mogą liczyć na nieco niższe oprocentowanie.
Trudno się temu dziwić, ponieważ lepszy status majątkowy klienta sygnalizuje bankowi większą wypłacalność. Kolejnym czynnikiem, który wpływa na wysokość odsetek jest kwota kredytu. Niestety osoby pożyczające mniejsze sumy (najczęściej do 5000 zł) musza się liczyć z tym, że ich zobowiązania zostaną oprocentowane według stawki wyższej o 1-2 punkty procentowe. Co istotne większość banków ustala oprocentowanie za pomocą progów. Mechanizm ten można zilustrować za pomocą następującego przykładu. Bank X stosuje dwie stopy oprocentowania dla debetu na rachunku oszczędnościowo rozliczeniowym (15% w przypadku kwot nie przekraczających 5000 zł, oraz 14% w odniesieniu o większego zadłużenia – wartości w skali roku ). Pan Z w chwili obecnej posiada ujemne saldo w kwocie 7000 zł. Tym samym realne oprocentowanie jego zadłużenia wyniesie 14,71% w skali roku ponieważ niższa stawka jest stosowana wyłącznie dla nadwyżki zobowiązania ponad 5000 zł.
Uwaga na opłaty…
W przypadku udostępnienia kapitału banki nie ograniczają się zwykle do czerpania zysków z tytułu oprocentowania. Dlatego też osoby korzystające z limitu kredytowego, który został przyznany w ramach ROR muszą się liczyć z koniecznością poniesienia dodatkowych wydatków. Najbardziej istotny koszt wiąże się zwykle z prowizją pobieraną przy okazji ustalenia maksymalnej wartości debetu.
Dlaczego szukacie takich informacji? Czy okazały się pomocne?
