Warto zaznaczyć, że możliwość wystawiania tytułu egzekucyjnego przez banki stanowi szczególne uprawnienie tych instytucji (żadne inne podmioty nie otrzymały takiego przywileju na mocy rodzimego prawa). Wspomniany dokument bardzo ułatwia windykację zaległości bankowych ponieważ po szybkiej decyzji sądu sąd od razu może zostać wszczęta egzekucja z majątku dłużnika. Artykuł 97 ustęp 3 ustawy prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 roku (Dz.U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665) stanowi, że bankowy tytuł egzekucyjny otrzymuje klauzulę wykonalności na mocy decyzji sadowej najpóźniej po 3 dniach od daty jego złożenia. Kredytobiorca, który posiada bankowy tytuł egzekucyjny może bez żadnych przeszkód przystąpić do egzekwowania swoich należności. W pierwszej kolejności wykorzystuje on ustanowione formy zabezpieczenia.
Wypowiedzenie umowy to początek kłopotów
Banki nie są zainteresowane prowadzeniem egzekucji z majątku dłużnika ponieważ taki proces generuje pewne koszty nawet w przypadku, gdy zostały ustanowione skuteczne zabezpieczenia. Dlatego wystawienie bankowego tytułu egzekucyjnego jest traktowane jako rozwiązanie ostateczne. Nie oznacza to jednak, że niesolidni kredytobiorcy mogą się czuć bezpiecznie – świadczy o tym liczba egzekucji prowadzonych przez rodzime banki.
Typowy scenariusz działań banku wobec kłopotliwego dłużnika przestawia się następująco:
– rozpoczęcie naliczania odsetek karnych od sumy zaległej raty, które nie mogą przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej NBP (patrz artykuł 1 ustawy z dnia 7 lipca 2005 r. o zmianie ustawy – Kodeks postępowania cywilnego oraz niektórych innych ustaw);
– wysłanie monitu ponaglającego lub próba kontaktu telefonicznego ze strony kredytodawcy (kosztami tych czynności obciążany jest klient wedle obowiązującej tabeli opłat i prowizji);
– przesłanie informacji na temat dłużnika do Biura Informacji Kredytowej (po 90 dniach od terminu wymagalności świadczenia – art. 105a ust. 3 ustawy prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 roku, Dz.U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665);
– wypowiedzenie umowy kredytu i postawienie jego kwoty w stan natychmiastowej wymagalności – rozpoczyna się okres wypowiedzenia, odsetki karne są naliczane od całej wymagalnej sumy (w przypadku kredytów kwalifikowanych jako konsumenckie okres wypowiedzenia nie może on być krótszy niż 2 miesiące – patrz artykuł 42 ustęp 2 ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715);
– bank nie otrzymawszy zwrotu wierzytelności do końca okresu wypowiedzenia wystawia tytuł egzekucyjny;
– bankowy tytuł egzekucyjny otrzymuje klauzulę wykonalności, rozpoczyna się egzekucja komornicza.
Czy zalegacie ze spłatą kredytu?
