Jeżeli chodzi o rodzime prawo to niestety nie można wyodrębnić jednolitej definicji kredytu hipotecznego. Ustawa o listach zastawnych oraz bankach hipotecznych z dnia 29 sierpnia 1997 roku wskazuje, że udzielanie kredytów hipotecznych stanowi podstawowy obszar działalności wyspecjalizowanych banków. Ustawa prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 roku nie przewiduje jednak żadnych przeszkód dla banków uniwersalnych, która mają zamiar aby udzielać pożyczek zabezpieczonych hipoteką. Dlatego nie można wprowadzić definicji wedle której tylko kredyt udzielony przez wyspecjalizowany bank ma charakter hipoteczny. Zresztą w warunkach polskich instytucja banków hipotecznych nie cieszy się szczególną popularnością. Świadczy o tym niewielka liczba tego typu instytucji, które funkcjonują na terenie naszego kraju (aktualnie dwie).
Kredyt mieszkaniowy – popularny i wszechstronny
Kredyt mieszkaniowy to najpopularniejsza forma zobowiązania zabezpieczonego hipoteką. Służy on do nabycia nieruchomości, która została już przekazana do użytkowania. Wbrew nazwie ten typ kredytu może posłużyć do sfinansowania domu jednorodzinnego. Możliwość zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego występuje zarówno w przypadku nieruchomości nowych jak i używanych (należących do rynku pierwotnego i wtórnego). W niektórych przypadkach omawiany rodzaj kredytu może posłużyć do zakupu działki. Nabyty grunt musi jednak zostać przeznaczony na realizację celów budowlanych. Przeniesienie praw do nieruchomości stanowi warunek wpłaty środków na rachunek zbywcy, dlatego kredytobiorca jest zobowiązany do przedstawienia umowy przedwstępnej zawartej z deweloperem albo aktu notarialnego.
Jeżeli chodzi o sprzedającego to traktuje on podpisaną przez bank umowę kredytową jako gwarancję otrzymania środków. Osobną kategorię stanowi kredyt budowlano-hipoteczny, który służy do finansowania inwestycji budowlanych. Mogą się o niego ubiegać osoby, które planują budowę domu jednorodzinnego. Specyfiką tego produktu wiąże się z wypłatą rat w kolejnych transzach. Bank uzależnia przelanie następnej puli środków od postępu prac budowlanych, który jest zgodny z uzgodnionym uprzednio harmonogramem.
Konsolidacja i refinansowanie
Produkty konsolidacyjne i refinansowe również mieszczą się w kategorii kredytów hipotecznych, pomimo, że niewiele je łączy z poprzednio omówionymi rozwiązaniami. Kluczową rolę odgrywa tutaj kryterium wykorzystywanego zabezpieczenia w postaci hipoteki. W tym kontekście warto zaznaczyć, że traktowanie pożyczek hipotecznych jako produktu kredytowego nie jest poprawne. Pomiędzy umowami pożyczki i kredytu występuje bowiem wiele różnic (m.in. w zakresie wykorzystania środków).
Jakie są Wasze doświadczenia z kredytami hipotecznymi i mieszkaniowymi?