Zasadniczo problemem kredytu ratalnego nie jest fakt jego istnienia, ale cele i sposób w jaki go bierzemy. Gdyby jakiś produkt nie był potrzebny, to by go nie było. Większość kredytów ratalnych oferowanych przez banki, nie wymaga podania celu na jaki go przeznaczymy. Czyli możemy wziąć na kredyt wszystko. Błędem jest zadłużanie się w chwili kiedy pojawiła się promocja, okazja zakupu jakiegoś dobra materialnego, na które obecnie nie mamy odłożonych środków. Nikt z nas nie robi prostego przeliczenia, polegającego na dodaniu do kredytu odsetek za cały okres kredytowania. Przykładowo, znaleźliśmy okazyjnie używany samochód za granicą. Jego cena to przykładowo 45 tysięcy złotych i jest o 20% niższa od ceny w kraju( 20% czyli 9 tysięcy złotych). Bierzemy kredyt gotówkowy, bez podawania celu, na pięć lat. Kwota zakupu samochodu plus prowizja za udzielenie kredytu, plus ubezpieczenie kredytu, plus odsetki za okres pięciu lat to około 60 tysięcy. (kredyt ratalny oprocentowany na 12% w skali roku, prowizja za udzielenie 1%, ubezpieczenie 1%, suma odsetek 15400 złotych. Obliczenia dokonane ogólnodostępnym w internecie kalkulatorem, nie stanowią oferty handlowej.) Czyli okazyjnie kupiony samochód będzie nas kosztował 6 tysięcy złotych więcej, niż ten kupiony po normalnej cenie. To tylko przykład, ale tych można mnożyć na pęczki.
Kredyty ratalne brane pochopnie, w sposób nieprzemyślany i nierozważny powodują zapętlenie się finansowe. Jeśli chodzi o oprocentowanie, są na pewno lepszym rozwiązaniem niż karta kredytowa, a gorszym niż linia w koncie osobistym. Zaletą i wadą jest także sposób spłaty. Płatność miesięczna w równych ustalonych odgórnie ratach, powoduje że wolimy na przykład kartę która możemy spłacać w minimalnych kwotach wpłat. W praktyce kartę zawsze będziemy spłacać najmniej jak się da i końca spłaty nie będzie widać. Kredyt ratalny ten koniec przynajmniej nam przybliża każdego miesiąca.
Obecnie na rynku polskim działa ponad dziewięćdziesiąt instytucji finansowych udzielających kredytów ratalnych. W tym Banki, Banki spółdzielcze, Kasy oszczędnościowo Kredytowe i Prywatne Firmy działające w oparciu o kodeks spółek handlowych, nie zaś o kodeks bankowy. Oferty kredytowe są przeróżne. Ich oprocentowanie waha się między 7-19%. Należy pamiętać jednak, że to oprocentowanie nominalne. Rzeczywista stopa oprocentowania to wartość, na którą należy zwracać uwagę. Uwzględnia ona wszystkie koszta około kredytowe. Myślenie że za kredyt zapłacimy tylko 7%, kończy się z chwilą zapoznania się z planem spłaty. Możemy przebierać w ofertach szukając niskiego oprocentowania, zerowej prowizji za udzielenie, możliwości wzięcia kredytu ratalnego bez konieczności zakładania konta- będącego dodatkowym kosztem. Decydując się na kredyt gotówkowy powinniśmy mieć konkretne cele jego spożytkowania, ustalić możliwie jak najkrótszy okres spłaty, zdecydować się na ofertę którą przemyśleliśmy. Przestudiowanie umowy kredytowej oraz tabeli opłat i prowizji, uchroni nas od niepotrzebnych nerwów.
Ze względu na różnorodność ofert, nie można patrzeć na kredyt ratalny, jako na produkt z wadami i zaletami. To co dla jednego produktu jest wadą, w porównaniu z innym może się okazać jego zaletą. Wady i zalety pojawiają się dopiero w chwili kiedy taki kredyt kupimy (myślenie o pożyczce jako o pieniądzach które kupujemy i to ze sporym narzutem, jest mało rozpowszechnione a powinno). Mając na uwadze celowość zaciąganej pożyczki i jej koszt, czasem warto obejść się smakiem dla spokojniejszego snu… i cięższego portfela.
Czy informacje zawarte w artykule okazały się pomocne? Zapraszam do komentowania.
