Odkup polisy – to nie jest łatwe
Z kwestią odkupu polisy wiąże się wiele kontrowersji, które wynikają przede wszystkim z powierzchownego zrozumienia mechanizmów rządzących produktami ubezpieczeniowymi. Niestety rodzimi klienci bardzo często czują się oszukani dowiadując się, że odkup polisy (i rozwiązanie umowy) przed upływem dwóch lat wiąże się z bardzo wysokimi kosztami. Problem polega na tym, że traktują oni polisę ubezpieczeniową tak samo jak lokatę bankową, choć w rzeczywistości idea obydwu produktów finansowych jest zupełnie różna.
Otóż w przypadku ubezpieczenia funkcja depozytowa pełni rolę drugorzędną, a główne zadanie towarzystwa polega na zapewnianiu ochrony ubezpieczeniowej wszystkim klientom niezależnie od tego ile składek opłacił każdy z nich. Innymi słowy ma być ono gotowe do wypłacenia odszkodowania w każdym czasie niezależnie od tego ilu klientów zgłosi wystąpienie określonego umowa zdarzenia. Inne rozwiązanie są niemożliwe, ponieważ zaprzeczałby one samej istocie ubezpieczenia. Wszystkie powyższe uwarunkowania sprawiają, że gotowość do wypłaty określonego świadczenia musi być odpłatna.
Większość towarzystw ubezpieczeniowych ustala bardzo wysokie koszty rozwiązania umowy i odkupu polisy w ciągu pierwszych dwóch lat. Powód takiej polityki ubezpieczycieli jest dość oczywisty. Wiąże się on z faktem, że koszty obsługi posiadacza na życie są zdecydowanie największe w okresie pierwszych 24 miesięcy. W tym okresie suma wpłaconych przez klienta środków jest zbyt mała, aby ubezpieczyciel mógł czerpać realne korzyści z odsetek. Dlatego też osoby wykupujące polisę po upływie dłuższego okresu (na przykład czerech lat) mogą liczyć na znacznie większy stosunek odzyskanych środków do ogółu wpłat.
Kilka uwag praktycznych …
Decydując się na przeniesienie polisy do innego ubezpieczyciela warto pamiętać o kilku istotnych kwestiach. Po pierwsze, w możliwość odstąpienia od umowy nie zwalnia z obowiązku zapłaty dotychczasowemu ubezpieczycielowi składki za dany okres. Nie należy bowiem mylić odstąpienia od umowy z jej rozwiązaniem. Ten pierwszy wariant przewiduje całkowity zwrot pobranych świadczeń i jest możliwy w ściśle określonym terminie (jeżeli umowa została zawarta na okres minimum półroczny, osobą fizyczna ma prawo dokonać wypowiedzenia przed upływem 30 dni od daty jej zawarcia – patrz artykuł 812 § 4 ustawy z dnia 18 maja 1964 roku Kodeks Cywilny).
Jeżeli wspomniany okres upłynął lub Ogólne Warunki Ubezpieczenia (zwane też OWU) nie przewidują możliwości odstąpienia od umowy klient może wypowiedzieć ją z zachowaniem uzgodnionych terminów (w przypadku, gdy zapisy umowne nie zawierają wzmianki na temat terminu wypowiedzenia przyjmuje się, że wywołuje ono skutek natychmiastowy – patrz artykuł 830 §1). Po drugie należy wziąć pod uwagę fakt, że nowy ubezpieczyciel może przewidywać dodatkową prowizję za przeniesienie polisy oraz wyższe koszty obsługi klienta w pierwszych latach jej trwania.